近期，多家支付公司纷纷关闭破5除2功能，引发了市场广泛关注。在严监管的大背景下，支付行业的洗牌加速。
2024年1月29日，为打击信用卡套现、洗钱犯罪、电信诈骗等违法犯罪行为，监管部门发布的《关于开展存量小微商户同主体（身份证）多商户清理工作的通知》（以下简称“通知”）正式落地。按照通知要求，同一身份证在同一支付机构注册的小微商户数≤2个；同一身份证注册小微商户的收单机构≤5个。由于注册商户的限制，市面上很多机器出现了报错，市场新机器激活率下降，旧机器也出现使用问题，俗称“125限制”。新政策执行不久，一些支付公司就上线了所谓的“破5除2”功能，即“全面破除入网限制，让代理商装机不再受5机构、2小微的限制”。这一功能在一定程度上增加了支付公司的业务灵活性和市场竞争力，但同时存在风险隐患。具体来看一些支付公司采取了“非法人”进件以及“套用法人名”进件的方式。首先，这两种进件方式均违反了《非银支付机构管理条例》的相关规定，这是支付行业的基本法规，任何支付公司都应当严格遵守。违反该条例不仅可能导致支付公司受到监管部门的处罚，还可能对其声誉和长期发展产生负面影响。其次，这两种进件方式还可能涉及伪造证件及公章等罪名。伪造证件和公章是严重的违法行为，可能给支付公司带来法律纠纷和经济损失。据了解，在交易量排名前10的支付公司中，大多会避免采用这种方式，保障自身合法合规性。在传出监管约谈后，大多公司关闭了破5除2功能。监管已经明确标准，支付公司再堂而皇之的推广破5除2功能和监管对着干，无异于螳臂挡车。据了解，开展“破5除2”功能的支付公司在市保有量并未出现明显的上升。相反，一些积极整改、合规经营的支付公司反而更有可能获得了更多的市场机会和客户信任。关闭破5除2功能只是支付行业严监管的一个缩影。监管部门在不断加大支付市场的整治力度。除了对存在违规行为的支付公司进行约束和处罚外，还加强了对支付市场的日常监管和风险评估。近年来，随着金融科技的快速发展，支付行业呈现出蓬勃发展的态势。然而，与此同时，风险问题也日益凸显。为了防范化解金融风险，监管部门对支付行业的监管力度不断加强，一系列监管政策相继出台，支付行业也凸显出新的趋势。首先，从支付机构的数量变化来看，近年来支付机构的数量呈现出逐年下降的趋势。一方面是由于支付牌照的停止发放，另一方面则是监管部门对支付机构加强管理，越来越多的中小支付机构和不合规支付机构正在被淘汰。非银支付条例落地后，支付行业或将重新洗牌。其次，从支付机构的业务规模来看，虽然整体规模仍在不断增长，但增长速度已经明显放缓。这主要是由于监管部门对支付机构关于信用卡套现、洗钱犯罪、偷改费率等违规行为的限制。这种限制有助于降低支付行业的风险水平，保护消费者权益，但同时也对支付机构的盈利能力造成了一定的影响。
最后，从支付行业的风险事件数量来看，近年来风险事件的数量呈现出明显的下降趋势。一方面是支付机构的风控水平、监管意识的上升。另一方面则是监管部门不断打击违法违规行为的结果。这得益于监管部门对支付行业风险管理的加强和对违规行为的严厉打击。综上所述，业内流传出监管对于“破5除2”支付公司的“约谈”，反映出对支付机构违法违规“零容忍”的态度。在监管政策的引导和市场的推动下，支付行业正在逐步走向规范化、合规化的发展道路。对于支付公司来说，只有积极拥抱监管、合规经营，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
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