“免费”的POS机套路多 央行营管部曝光支付行业“潜规则”

近日，央行营管部对支付机构发出支付风险提示称，个别支付外包服务机构在特约商户推荐中，诱导客户以刷卡消费形式扣取POS机具“押金”，并反复更改“押金”收费规则。

央行营管部要求支付机构进一步完善受理终端管理制度，并重申严禁通过网销、电销等形式，买卖POS机等业务受理终端；不得开展“零扣率”、“秒到账”等涉嫌不正当竞争、误导性或者违法违规的宣传。同时要求各支付机构加强外包服务机构管理，严格资金结算管理。

有业内人士表示，线下POS机具行业市场竞争激烈，以免费或低费率营销、随后再变相以押金等形式收取费用的推广手段普遍存在。但如果这一乱象继续蔓延，可能会导致支付机构之间出现恶性竞争。

“免费”的POS机套路多

央行营管部在日前发布的《支付业务风险提示》中指出，今年4月份，部分群众接到某支付机构外包服务商的POS机业务推广电话；沟通中，业务员称为客户免费更换POS机不收取任何押金、费用。客户装机后，业务员告知须刷卡 1001元才能“激活”使用。客户以在该机具刷卡形式支付后，又被扣除299元“押金”，经询支付机构后被告知须6个月后返还。

不仅如此，今年5月份，亦有支付机构在推广POS机业务时，业务员承诺使用POS机仅需缴纳99元押金，且可于收到POS机“激活”后当日退还；经同意后，该外包服务商向用户提供了某支付机构POS机具；用户“激活”POS 机后，以在该机具刷卡形式支付了相应押金，但相关资金未能正常结算到账；该外包服务商业务员后再次引导用户多次在机具上刷卡付款，相关资金均未依约结算。

在一些投诉平台上，用户对“支付机构在未做说明的情况下自动划扣押金”的投诉屡见不鲜。在某投诉平台上，针对“POS押金”问题的投诉量就高达5662条，仅今年6月份被投诉的支付企业数量就有十余家。

央行营业部认为，这暴露了个别支付机构在银行卡受理终端管理方面不严格、在业务推广方面存在误导消费者与不当宣传问题，以及外包服务机构管理亟待完善、资金结算风险管理制度不到位等问题。

“支付机构片面追求业务拓展，对合作外包服务机构的市场准入把关不严，约束不到位，放任了外包服务机构违规开拓市场的行为。”央行营管部表示，在资金结算上，支付机构要求用户以在申领POS机刷卡形式支付押金、增值服务费用的行为，未能根据受理银行卡交易的真实场景开展交易。

有支付业内人士表示，通过网销、电销的形式推送POS机具，一方面存在经销商欺诈的可能性，无法确保商户的利益不受损失；另一方面，电销、网销还可能将POS机具买给灰色产业或没有实体商户的相关人士，可能会用于套现等行为，容易引发相关金融风险。

监管禁止支付机构电销POS、“零扣费”宣传

在《支付业务风险提示》中，央行营管部要求支付机构强化受理终端及其入网管理，严禁通过网销、电销等形式，买卖POS机等业务受理终端，或以“货到付款”、收取“押金”等形式变相买卖业务受理终端的行为。规范收单业务宣传推广行为，不得开展“零扣率”、“秒到账”等涉嫌不正当竞争、误导性或者违法违规的宣传活动。

与此同时，央行营管部还要求加强外包服务机构管理、严格资金结算管理。其中，要求各支付机构应进一步健全资金结算风险管理制度，按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户。不得以冻结或划扣特约商户待结算资金的形式，收取“押金”或其他增值服务费用。严禁一切形式挪用特约商户待结算资金。

在业内人士看来，上述要求均为此前屡次被监管提及的内容。之所以当前相关问题无法得到有效根治，其主要原因是因为当前线下收单行业竞争日趋激烈。

一位支付机构人士对财联社记者表示，线下收单业务经过多年的发展，市场已经趋于饱和，但这一行业仍是以量取胜的行业，所以持续布局线下POS机具仍是这类支付机构重要业务发展渠道，这也导致了行业的竞争的加剧，以及相关乱象的发生。

博通分析资深支付行业分析师王蓬博认为，出现这些现象最主要的原因是当前POS机具推广竞争压力较大，这导致支付机构为了吸引客户，普遍采用“零扣率”、“无押金”等形式进行推销，压薄自身利益。这可能导致不同支付机构之间的恶性竞争，让行业生态发生变化，这将不利于整个行业的可持续发展。

“收单机构主要的盈利模式仍是在商户通过POS机收费时收取一定比例的通道费。在低利润之下，支付机构利润无法得到保证，也让支付机构无法有效进行创新。”王蓬博表示，低利润还可能传导至外包服务商，导致支付机构在外包服务商的营销监管上出现疏漏，并对外包服务商产生依赖，难以有效监管外包服务商的相关行为。

在他看来，支付机构需要进行技术创新，提升增值服务和品牌价值，这样才能形成真正的竞争力，摆脱外包服务商的相关制约，让自身业务发展更加合规。

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