出台备付金新规后，第三方支付机构公司何去何从?

什么是“备付金”？备付金英文名字“provisions”，就是指银行存在央行的超出法律规定存款准备金率的那一部分存款，一般称之为超额准备金，亦称“支付准备金”。理论的支付准备金，包含库存现金与在央行的存备付金款，前面一种叫现钱提前准备，后面一种叫存款提前准备，在其中存款准备金是行为主体。我国通称的支付准备金，即备付金，是范畴上的存款提前准备，即银行业和别的金融业机构存进央行的存款。

自三方支付备付金集中化银行存管之后，原来的备付金管理条例早已与现实情况不相一致。为提升集中化交存后的顾客备付金管控，进一步确保顾客合法权利，中央人民银行拟定了《非银行支付机构客户备付金存管办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。

中国人民银行表达，支付机构与银行业已不以传送数据方式解决支付业务流程，备付金监管行为主体也发生了转变。原方法中有关银行业银行存管方式及其备付金帐户管理体系已已不可用，备付金监管岗位职责也存有一定移位。除此之外，原方法做为行政规章，法律法规等级较低，欠缺相对惩罚对策，针对管控目标威慑幅度比较有限。

因而，中国人民银行拟定了《办法》，以行政法规方式压实顾客备付金集中化银行存管规章制度基本，加强顾客备付金管控。现向社会发展公布征询建议。

全篇读出来，《办法》充足贯彻了“完善金融体系管理体系，守好不产生针对性信贷风险的道德底线”这一管控构思，在充足考虑支付机构实际的实际业务流程基本上，既充足整理了备付金集中化银行存管后帐户管理体系及工作流程，又厘定了备付金管理方法多方(支付企业、中国人民银行支系机构、结算机构、备付金银行存管金融机构)的岗位职责，具有规范性，又有可操作性，非常棒!

但在其中有一条(第三十二条)，涉及备付金的结算规定，十分关键，将会会造成三方支付机构将来的市场拓展方位，乃至有可能更改三方支付目前的发展趋势布局，必须业内和管控机构相互讨论。

第三十二条 非银支付机构仅能向其商户和顾客的结算账户、历经办理备案的已有资金账户和特殊业务流程待清算资产专用型存款帐户、存有业务流程合作关系的别的非银支付机构备付金集中化银行存管帐户，及其中央人民银行根据确保顾客合法权利考虑到而认同的别的帐户调拨顾客备付金。

此条明文规定，支付机构仅能向其商户和顾客的结算账户调拨顾客备付金。

最先，我们要理清“商户”和“顾客”的定义。

范畴而言，对三方支付企业来讲，商户是法定代表人行为主体(也包含满足条件的个人工商户)，是根据收单业务或是是别的业务流程来往，必须在支付机构设立帐户(支付帐户或别的账户类型)，并签署支付服务合同。

顾客，即可能是法定代表人行为主体，也可能是普通合伙人，在实际业务流程实践过程中，绝大多数全是普通合伙人。顾客是根据支付帐户来讲，然后与三方签订合同后，才可以称作“顾客”。

如此一来，三方支付企业很多的支付业务流程中，其收款方既沒有签署支付服务合同，也未设立支付帐户，是通过资产划转而造成的关联，因而严苛实际意义上而言，既并不是“商户”，也不是“顾客”。

实际难题就来了，这些支付情景业务流程将来还可否进行?例如，消金企业的借款派发、灵活就业人员的提成派发等，其收款方仅仅 三方支付“商户”的“顾客”，而不是三方支付企业立即的顾客，依照最新政策，这些业务流程就较为难堪。

也有转帐业务流程，将会也受此危害。例如你根据淘宝，将你一直在淘宝支付帐户上的资产，转到别人的储蓄卡上，别人不一定是淘宝的“顾客”，将来这类业务流程还可否被容许?

“一部分支付机构没有在丰富多彩支付情景、便捷金融信息服务等层面狠下功夫，却违反规定侵吞顾客备付金开展高危的项目投资主题活动，消化吸收备付金变为他们做大顾客经营规模的总体目标。中央人民银行颁布备付金集中化交存的高效规章制度，就是说以便除去一部分支付机构对顾客备付金的依靠，促进支付机构集中注意力提高顾客支付感受，让支付机构业务流程回归本源。”

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