警惕处理！38元低费率POS机背后的灰链！

　　警惕处理！38元低利率POS机背后的灰色链！近日，央行召开了2022年支付结算电视会议，要求突出支付全链管理，严格接受终端管理，加强市场实体合规能力建设。市场分析师指出，POS机作为电子支付验收终端设备，可能进入监管深水区。
　　POS机通常被持卡人用来兑现信用卡。信用卡持有人绕过银行正常的现金提取程序，以POS机刷卡消费的名义虚构交易，将消费资金转换为现金提出。
　　近年来，信用卡套现监管多次整顿，但违规行为难以根除。4月2日，宁波宁海农村商业银行、中信银行信用卡中心苏州分行因信用卡套现管理不善、信用卡业务管理不善被罚款275万元、30万元。
　　为什么反复禁止混乱？市场参与者认为，信用卡套现是多方的“双赢”交易，持卡人、pos机代理、第三方支付机构都是利润方。
　　一位POS机持有人杨洋(化名)告诉《时代周刊》记者:“信用卡套现有免息期，套现成本远低于提现或其他贷款成本。”很多持卡人对套现“低成本”和“快速贷款”感兴趣，套现多张信用卡获得流动现金。
　　根据央行发布的《2021年支付系统运行总体情况》，截至2021年底，银行卡信用总额为21.02万亿元，同比增长10.86％；银行卡应付信贷余额8.62万亿元，同比增长8.90亿元％。信用卡逾期半年未偿信贷总额10860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的10860.39亿元％。
　　资深信用卡研究专家董峥向《时代周刊》记者指出，套现资金流向难以监测，隐患不容忽视。
　　低费率POS机套现
　　在一个互联网购物平台上，《时代周刊》记者以“POS机”为关键词搜索，发现相关商品多达数百件，价格从几十元到几千元不等。《时代周刊》记者以购买POS机的名义咨询了商家。另一方表示，“拉卡拉”品牌POS机是专门为个人刷卡的，价格为38元。只要“简单注册绑定储蓄卡，您就可以在几秒钟内到达银行卡”。
　　“单笔最高可刷5万元，单日最高可刷30万元。”商家向《时代周刊》记者传授现金技巧：现金刷卡应注意金额、时间、商家类型。”金额不应总是整数，信用卡金额不能固定。如果你通常每月只刷200元的信用卡，突然上升到1万元，三两天刷数万元，你很可能会被银行发现。”这位商人说。
　　POS机套现成本远低于现金提取或其他贷款成本。
　　以招商银行信用卡为例，预付现金有两部分：手续费和利率。其中，国内人民币预付现金手续费为每笔预付现金金额的1％，境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3％。预付现金透支的日利率一般为0.035％至0.05％，复利按月计算。年化利率为12.775％至18.25％。
　　杨洋介绍说，他通过套现获得等额资金，每笔利率在5000元内为0.38％，每笔利率超过5000元，约0.600元％。一般来说，第三方支付机构的手续费每笔利率约为0.6％。
　　信用卡现金，相关方责怪。个人债务金融法律专家刘亚伟告诉《时代周刊》：“持卡人现金的手续费是第三方支付机构的利润，因此支付机构很难有主动禁止的动机。商业银行竞争激烈，监管力度大或业务萎缩。”
　　业内人士分析指出：“事实上，风险控制系统可以发现持卡人频繁套现，但只要持卡人不逃跑，套现金额不大，一些银行就不会深入研究。”。
　　《时代周刊》记者了解到，为了赚取手续费，一些银行的客户经理也将与收单机构合作，推广POS机。杨阳说，他的POS机是客户经理在申请信用卡时“发送”的。
　　业内人士透露，客户经理销售POS机有两种收入来源：一种是回扣收入，通过向客户销售POS机，客户绑定信用卡，可以获得一定的回扣；另一种是信用卡利润收入，客户使用POS机刷卡，这些客户经理可以根据信用卡交易获得一定比例的佣金，大多数支付公司给代理0.05％也就是说，客户每刷一万元左右，客户经理可获得5元佣金。这种模式也适用于所有POS代理。这种模式也适用于所有POS代理。
　　“POS机代理有分级佣金模式，每次持卡人刷一笔钱，收入都会按比例分割。”上述人士表示，在过去的几年里，支付行业竞争激烈，利润继续下降。即使是像微信这样的主要支付机构也未能在小企业的支付业务中获利。为了扩大产品市场，第三方支付公司选择与代理公司合作，并支付相关的促销费用和利润分配。
　　代理商的利益与销售的机器数量和交易规模挂钩，黑产品越来越系统化和规模化。
　　易观高级分析师苏晓瑞在接受《时代周刊》采访时指出，许多代理商推出了帮助用户办理信用卡、提取信用卡和提款的业务。他们利用信用卡免息期间的时差腾挪资金，“以贷还贷”、“用卡养卡”，每个月都能盈利。“市场需求一直存在，套现风险控制难度大，黑产品在长期实践中形成了相对成熟的解决方案，至今仍在演变。"苏小芮说。
　　将监管压力传递给银行
　　早在2016年，央行就明确禁止在网上销售POS机。当年9月，央行发布《关于加强支付结算管理、防止电信网络新型违法犯罪的通知》，指出任何单位和个人不得在网上销售POS机、刷卡器等受理终端。
　　但目前POS机网络销售方式尚未中断，销售规模仍在迅速上升。截至2021年底，网络POS机3893.61万台，较去年年底增加60.58万台；全国每万人拥有275.63台网络POS机，同比增长0.68％。
　　在此背景下，监管要求商业银行加强对信用卡业务的监管。
　　2021年12月，中国银行业保险监督管理委员会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》
　　今年3月1日，央行发布的《关于加强支付验收终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构在初始扩大特殊商户和与特殊商户的业务存在期间，采取有效的方式核实特殊商户的身份信息。
　　信用卡业务的合规压力也加快到银行。4月2日，中信银行有限公司信用卡中心苏州分行因信用卡业务管理不到位，被苏州银监局罚款30万元。同日，宁波宁海农村商业银行因缺乏信用卡套现管理被宁波银监局罚款275万元。
　　银行机构也在加强信用卡违规监控。
　　今年2月，平安银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡透支用途的公告》，强调不得通过非正常渠道提取现金，也不得通过虚假交易、虚假价格、现金退货等方式提取现金。最近，中国银行发布了《关于进一步规范信用卡行为、确保信用卡安全的提示》，强调不得通过虚假交易、非法工具等手段提取现金或积分，不得用于非法采购等恶意套利行为。房地产、证券、基金、理财、其他权益投资、生产经营等监管禁止领域不得使用信用卡。
　　据《时代周刊》记者不完全统计，截至目前，已有13家银行发布了信用卡资金控制公告。
　　“信用卡业务应通过相关业务规范回归消费来源。”董郑认为，为了解决信用卡“现金流出”的现象，我们应该从金融体系的改革开始，为中小企业提供更有帮助的信贷业务服务。

　　董郑认为，发卡银行不仅要实施“信贷刚刚减少”政策，还要改变依靠大额信贷获取客户和留住客户的经营理念，研究和完善信用卡业务在传统金融业务中的作用，以适应不断变化的市场变化。

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