无卡支付的发展趋势如何？pos机会被取代吗？

无卡快速是指银联快速支付，特别是指使用卡号有效期CVN码短信验证码四个要素可以完成支付的支付方式。一些同行也喜欢称微信支付和支付宝支付为无卡支付——因为微信和支付宝不需要带信用卡，可以用手机完成支付。

  支付产品银联快捷实际上是在几年前推出的，我在2014年第一次接触。当时，一家叫卡乐资本的公司专注于“网上支付”的概念，可以支持三种到达方式T 0、D 1、T 1。T 当时支持一天三个时间段到账，上午10:00前中午12:00到账，上午10:00~12:00刷下午3:00到账，下午1:00~3:00刷下午6:0左右到账。费率也比较高，需要0.65%的手续费和10元的紧急提现费。

  当这个产品刚推出时，我认为这是一个非常好的市场机会。有几个原因：首先，投资不大。做代理的费用是13800元，送500个账号，一个账号收80元就有4万元。当时TX工具都是大POS，任何一个都要几千元，所以收几十元基本没有障碍。第二，支持当天到达，费用不高。2014年，很少能找到当天到达的产品，更不用说秒到达的体验了。G傲的产品紧急费用10元不高，接受度好(当时找TX的成本一般是1%~1.5%)。三是运营成本低。这种纯软件产品不涉及硬件，模式轻，没有二次投资。当时几十台POS机业务随便提货几万，代理存款5万甚至10万，说明投资比较低。四是支持远程收款。当时手刷还没有普及，大部分TX都要找专门的点来操作。每次来回跑都是浪费时间和精力，但是这个产品不用专门跑，只要告诉几个要素方便完成支付，TX用户体验就更好了。

  因此，当时TX需求方只需安装一个软件，成本低，支持当天到达，费率可以接受；对于一些帮助TX的人来说，成本不高，当天到达，远程操作也是一种补充工具；对于代理和经营产品的人来说，投资不大，在市场上具有差异化优势，运营成本可控，也是一个很好的产品和业务。基于以上，G傲推出的银联快速支付产品业务构成了市场机遇。

  然而，当时卡乐资本推出的产品业务也有很大的局限性，主要包括以下几个方面。

  1.银联快速支持的银行不多，当时只支持10多家主流商业银行；

  2.银联快速通道不是很稳定，T0到达有时不能紧急，D1到达通常在下午3~7点，跨度有点大，POS产品不够稳定；

  3.如果是T1，银联快捷产品没有明显的费率优势，很多POS套码产品可以达到0.5或0.38%的费率；

  4.单笔额度有限，限制在2万以内，再大额刷不掉；

  5.用户对无卡快捷没有概念，接受度和认可度比POS小；

  6.卡乐资本的产品经常升级，原有的操作界面和步骤经常变化，导致用户体验差；

  7.虽然合作伙伴的运营成本相对较低，但交易流水分润远低于POS；

  可以看出，当时银联快捷有市场机会，但也有其局限性。对于卡乐资本这样的平台来说，制作银联快捷产品在当时基本上是一个空白市场，有卖点和噱头，采取市场差异化的路线，所以它可以变得越来越强大。作为一名代理运营商，它也是一个市场机会，可以与POS产品一起运营。

  那么现在无卡快捷的市场机会是什么呢？

  回顾2019年，TX市场现状如何？无卡快速支付的市场机会在哪里？具体表现在哪些方面？我们来讨论一下。

  随着年底的临近，买年货、孝敬父母、探亲、还钱。此外，一些朋友想买股票、投资数字货币等，但钱不够。我该怎么办？想想你还有一张信用卡。在这个时候，你可能需要找到一个工具来在紧急情况下周转信用卡上的钱。那么现在最常见的周转工具是什么——手机刷卡器。

  无卡快捷的市场机会来自于更换手机刷卡器，因为TX的刚性需求市场一直存在，提供给用户的TX工具也一直存在。

  那么，与手机刷卡器相比，无卡快捷有哪些优势呢？

  首先是成本优势。成本一直是TX需求的核心问题。各大手刷品牌，包括闪电宝、瑞和宝、会员宝等，主流品牌对核心代理商的结算率一般为0.5%1~0.51%1，对终端用户的结算率从0.55%3~0.63%3不等，平均在0.58%3左右。无卡快速结算成本可达0.24%~0.46%2.给终端用户的费率一般为0.32%-0.54%2。由此可见，与手刷相比，结算成本具有明显的优势，用户的使用率成本也要低得多。

  二是便利性优势。与手刷产品相比，无卡快捷是一种纯软件工具，无需其他硬件设备即可使用app完成支付。想象一下，每次付款，拿出一个手机刷卡器，打开应用程序，然后连接蓝牙，然后拿出信用卡，按密码刷卡，然后滴滴的声音（我希望别人不会听到），付款后签名。而无卡快捷产品也许你在和别人聊天、上厕所、上高铁的时候就完成了一笔交易，没有人能察觉到。这种便利性和隐私性显然比手刷产品好得多。我们可以认为，在市场的早期阶段，人们更注重无卡快捷的成本优势。当他们真正习惯了，即使费率和手刷产品一样，他们也更愿意使用无卡快捷产品，这就是方便的优势。

  三是运营优势。作为纯软件产品，无卡快捷是一项非常轻的业务，没有硬件，也没有二次投资。手刷有硬件成本，需要绑定设备，操作难度和复杂性高，相应的沟通和教育成本高。在推广方面，无卡快速不受区域限制，只要网络推荐注册代码下载注册，手刷必须将产品发送给用户使用，无卡快速推广效率将大大提高。此外，无卡快速还可以支持三级分销功能，用户推荐用户可以升级，升级可以降低利率获得利润，使产品本身具有良好的裂变功能，一般可以达到1:1~1:5的平均裂变结果，非常可观。

  第四个是同名进出。市场上90%以上的无卡快捷都是同名进出，也就是说，谁注册智能交易自己的信用卡，从根本上控制盗窃和拒绝支付的风险。与手刷相比，这也是一个很大的优势。

  综上所述，通过对比无卡快捷同手刷产品，无卡快捷的市场机会是显而易见的。

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