2022年刷脸支付终端规模可能达到185亿

无论是监管机构、三大巨头、银行、支付机构还是收单外包机构，2019年刷脸支付都成为支付行业关注的焦点，

关注新兴技术带来的市场机遇。

刷脸支付的产业发展机遇

刷脸支付的兴起有很多必然和偶然因素。

首先，二维码支付市场趋于稳定。根据权威机构公布的数据，2018年基于微信支付和支付宝的成年人平均日交易量约为2.2笔/天，表明普通消费者习惯于使用二维码支付。

此外， 2018年底，微信支付公布数据，绑定卡用户数量已超过8亿。2019年9月，支付宝宣布其全球用户数量已超过12亿。云闪支付应用程序作为后来者，也于2019年9月5日宣布其用户数量超过2亿。这为人脸支付行业的发展提供了相对坚实的账户基础。

二是人脸识别技术不断成熟，消费者认知能力不断提高。国家标准与技术研究所（NIST）根据2018年发布的结果，世界上最好的人脸识别技术水平是误报下识别精度接近99%的千万分之一％。支付宝在发布蜻蜓时也表示，其人脸识别率为99.99%。人脸识别技术在支付领域具有商业能力。

在消费者认知方面，苹果于2017年9月发布Face ID，此后，Android阵营跟进。手机上的人脸识别应用程序提高了人们对该技术的认知。此外，根据中国支付清算协会2016-2018年移动支付用户的研究报告，用户对生物识别技术的认知，包括人脸识别，从2016年的70.6%提高到2018年的85%。

第三，政府鼓励相关监督跟进。截至2018年底，全国170多个城市的政府服务支持“人脸服务”，政府鼓励应用人脸识别技术。此外，许多政府应用程序也在积极应用人脸识别技术来完成实名认证。

在金融领域，2018年初，央行发布了《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》(银发)〔2017〕288号 )，鼓励银行积极利用包括人脸识别在内的技术手段提高账户审计水平。

央行也在积极制定人脸支付标准。2019年5月23日，中国首笔基于央行支付标准的线下人脸支付交易在宁波完成。截至10月20日，基于金融安全标准的银联“刷脸支付”正式发布。

央行也对刷脸支付的发展持乐观态度。9月6日，央行发布了《金融科技》（FinTech)在发展规划(2019-2021年)中，需要探索人脸识别线下支付的安全应用，并进行规范。

第四，“码联”即将到来，巨人场景壁垒将被消除。据金融科技报道（FinTech）发展规划(2019-2021年)〔2019〕209号)要求“促进条形码支付互联互通，研究制定条形码支付互联互通技术标准，统一条形码支付编码规则，构建条形码支付互联互通技术体系，开辟条形码支付服务壁垒，实现不同应用和商户条形码识别的相互识别和扫描。”

此外，央行副行长范一飞在第六届世界互联网会议金融技术分论坛上表示，将进一步加快条形码支付互联标准的制定，统一监管规则，促进不同应用程序和条形码的相互识别和扫描。

随着“码联”的到来，巨人的二维码支付场景壁垒将被消除，这使得巨人有一定的理由将目光转向人脸支付。

刷脸支付仍处于发展初期

刷脸支付模式重，涉及很多行业角色。除了监管和支付账户提供商，大致可以分为终端侧和收单侧。终端侧包括摄像头提供商、算法机构、TEE制造商、终端制造商和检测机构。此外，它还包括各种解决方案提供商，如整机解决方案提供商、芯片提供商、模块提供商和安全制造商。

在收款方面，包括收款系统提供商、支付机构/银行以及无支付许可证的聚合支付商和代理商。其中，银行的作用是特殊的，可以作为收款服务提供商或账户提供商。

整个刷脸支付行业复杂，参与者众多。即使是支付巨头也需要一定的时间来协调上下游产业链。

目前，支付宝、微信支付、银联已正式进入刷脸支付市场。从市场实施的角度来看，两大互联网巨头是刷脸支付的主要力量，双方的政策也是交错的。从补贴的角度来看，支付宝将略高于微信支付。此外，支付宝在相机、人脸算法、终端等产业链中发挥了重要作用，通过股票、收购、建立新公司等方式加强了自己的市场矩阵。

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