信用卡透支严重，银监会忠告：切勿"以贷还贷、以卡养卡"

中国银保监会今日在官网网站重要位置上发布了《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》的文章，提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

近年来，由于信用卡业务发展较快，普及率出现了大幅提升，但信用卡在使用过程中也出现了不少投诉和误区。此次中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒用户在注意合规用卡。

在提示中，中国银保监会消保局特别提示了消费者避免过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。

提示还指出，消费者要树立理性消费观念。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。

信用卡风险问题也一直被市场所关注：部分信用卡持卡人过度消费，或使用信用卡套现进行投资、办理多张信用卡来“以债养债”，加上去年下半年以来，由于大环境原因，申请人资质有所下滑，贷后环境较为严峻，导致逾期率高起。

根据央行6月9日发布的2020年第一季度支付体系运行总体情况，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长23.71%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷余额为1.27%，创出近六个季度以来的新高。

数据显示，截至2020年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，这一数字较2019年四季度末的742.66亿元环比增长了23.71%。

银保监会相关部门负责人此前也表示，一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升有以下原因：

一方面，疫情影响部分信用卡客户的还款能力。今年一季度，全国居民人均可支配收入比上年同期名义增长仅0.8%。

另一方面，信用卡贷款期限较短，不良暴露较迅速。随着经济逐步恢复，复工复产持续推进，居民就业率持续上升，居民还款能力将逐步恢复，未来这一情况将有所改善。

有消息人士指出，信用卡逾期率还将面临继续恶化的风险。根据业内预测，在延期还款等政策影响下，二季度信用卡逾期额将继续攀升。

中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示全文如下：

近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

一是科学认识信用卡功能。信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

二是合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

三是要树立理性消费观念。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。

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