一文从产品设计到风控模型全面讲解信用循环现金贷款产品

信用循环现金贷款产品作为一款小额灵活网上借贷产品，在整个信贷产品体系中一直占有十分重要的地位。对于从事信贷产业的金融机构来讲，信用循环现金贷款不仅为其带来了丰厚的利润，同时也为金融机构针对其他信贷产品的客群交叉挖掘分析，提取用户信贷需求提供了业务场景。

对于信用循环现金贷款产品，贷前申请、贷中异动以及贷后监控对于风险管理尤为重要。

信用循环现金贷产品背景

信用循环现金贷款产品是伴随着消费分期信贷产品成熟之后，逐渐衍变而成的线上APP申请信贷产品。

消费品信用贷款分期业务逐渐完善的过程中，金融产品经理和风险管理人员逐渐发现总有一批客户在一定的分期时间内具有较高的信用资质，其小额金融信贷需求并没有被信贷消费分期所满足，同时其仍具有一定的额外还款能力。针对这部分客群而衍变来的第一代信用循环现金贷产品被称为：交叉信用现金贷。

起初交叉信用现金贷的客群并不是来源于互联网，而是从每家金融机构产生信贷消费分期的优质客群里分析提取出来，对其授予一定的网上小额现金贷款额度。针对金融机构不同信贷产品的不良率分析比对发现，交叉信用现金贷产品是一款优质的金融产品，其不良率常常低于消费分期信贷产品。

获客成本低、无明显地域性限制、低不良率以及高收益率，第一代信用循环现金贷款产品的种种优质潜力被大量非正规金融机构商人所看到。产品设计跳过交叉客群的筛选，直接从互联网端获取需求现金贷客户，之后逐渐发展成大家所认识的信用循环现金贷。

从产品设计本身来讲，现在的信用循环现金贷款并不一定是金融信贷产品的退步，但因为利益的驱动，一些不良企业家利用高收益率覆盖高风险的金融手段，风控环节的薄弱、一味的拉高综合利率，以保证在不可想象的高不良率之后也能从中赚取利益。

循环现金贷简易策略规则

对于非正规金融机构的信用循环现金贷产品，其公司内部的风险策略往往比较薄弱，策略设计框架常常是：拒绝策略规则+评分模型。以贷前申请为例，审批策略框架是：贷前申请拒绝策略+评分策略+授信策略+提现策略。

对于正规金融机构，单以贷中调额策略为例，针对信用循环现金贷产品可以设计如下的简易版调额策略：

对于新申请客户：

逾期超过5天则禁止提现，客户正常还款后恢复提现；

最近6个月逾期累计超过30天或3次大于10天逾期，降额2500；

最近6个月逾期累计超过20天或2次大于10天逾期，降额1000；

降额后额度低于5000需补充资料重新审批；

对于老客户：

帐龄超过6个月，借款次数大于3次且每期正常还款，或提前还款，提额1000，但额度不能超过评估月收入的3倍或3万；

三个月内只能提额一次，同时降低利率1%，可延长1个月分期期数；

以上展示的贷中调额策略仅作为案例说明。

以上两例可以看出非正规金融机构开展信用循环现金贷款业务在风险管理环节的薄弱，完善的风险管理体系对于现金贷产品尤为重要。如何进行风险规则交叉，如何实现差异化审批，如何提升评分模型的精准性和稳定性，如何进行提现反欺诈等等问题，没有一个成熟完善的风控团队很难做到真正的循环现金贷风险管理。

循环现金贷款产品风控流程

不仅仅是循环现金贷款产品，对于消费分期等信贷产品，一套标准合理的风险管理流程可以最终体现出整个金融机构的风险控制能力。

本文仅以进行到贷中调额环节，向大家展示循环现金贷款产品的风控流程，其中忽略了贷前申请策略。

上图通过申请评分定义出客户风险等级，对于中、低风险客户进行初始额度授信，之后通过行为评分再次定义客户高、中、低风险等级，通过行为评分风险等级对初始额度进行干预，最终实现额度的调整。

寄语

通过产品设计和风控模型两个方面解析信用循环现金贷款的前世今生以及风险管理办法，希望从业信用循环现金贷款的金融机构可以逐渐改正陋习，逐渐完善自身产品、提升风控能力，让优质的金融产品重新绽放光彩！

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