自去年底被严厉打击之后，违规代还行业或想趁着这次疫情复活。在优惠的费率和诱人的分级裂变营销背后，实际上隐藏着较大的交易风险。疫情打趴了刷脸支付和无数中小商户，却给那些曾被监管叫停的行业提供了复活的土壤。「POS机办理中心」调查发现，信用卡代还行业趁疫情期间再次抬头，某平台代理称近日业务出现大幅上涨，最高的时候能有数百万日活跃用户。

由于新冠肺炎导致众多行业被按下了暂停键，无数信用卡用户在停业、复工的煎熬中失去收入，他们对逾期风险的焦虑为代还行业带来重生的希望。“你不仅能自己用，化解资金周转危机，避免信用卡逾期，而且还能加入我们的代理队伍，这在当下就是躺着赚钱的机会。”一代还平台的代理说。

一千撬动十万的生意

依据代换平台披露的推广视频，这种代还软件能急速代还信用卡。当持卡人无充裕资金还款时，只需在信用卡中空出一千余额，便能还一万甚至是十万的账单。

实际上，这种代还模式只是帮助持卡人推迟账单，暂缓逾期危机。具体来说，就是持卡人需要预留5%左右的可用余额，代还软件自动为持卡人设置还款方案，然后利用这5%的余额连续刷出还入十余次，直至把所有的当月账单推迟到下个月。

即使卡内无多余的余额，代理商也会给你推荐“空卡代还”的模式，相比余额代还，空卡代还手续费更高。信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在1%-3%左右，另外还会按交易笔数收取每笔一元的费用。代还中介们除了能在手续费中取得分润，而且能在裂变推广中拿到人头费。

「pos机办理中心」从某代还平台代理商手中取得一份代理商分润返佣政策，其服务商共分为A1至A9九个等级，其中A1至A8为代理，A9为合伙人。用户可以通过提升交易量或直接出资金购买相应等级，不同等级对应的分润和返佣也不同。最低等级一万交易量能拿到20元的分润，最高等级一万能拿到40元。

复活的不只是软件智能代还，还有人工代还模式。知情人士向「POS机办理中心」透露，此前监管对智能代还采取坚决打击的态度，代还行业便开拓了人工代还模式。人工代还是代还人垫资，向持卡人的信用卡里转钱，持卡人重新获得信用额度之后马上通过消费的方式将这笔钱刷还给代还人。然后持卡人按照约定给代还人一定的服务费。

虽然代还手续费在一些急需还款的持卡人来说并不高，但是也隐藏着不小的风险，特别是个人数据等隐私安全问题。「POS机办理中心」此前曾报道过：“叮咚智还”、“养提还”等智能代还软件通过虚假交易的方式坑害用户的信用卡。

复活只是回光返照

受疫情影响，部分用户会暂时失去收入来源，这也将导致其面临信用卡无法按时还款等问题。信用卡的免息期是有限的，一旦超过相应天数，不仅会产生利息，还会造成征信污点。多家银行虽然宣布了信用卡可以延期还款并免收违约金的政策，但这些政策涵盖的用户多为参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及确诊患者、疑似人员等重点疫区人员。这也就是说，大多数信用卡用户仍需在还款日按时还款。

违规代还嗅到现阶段的商机，欲重新返回舞台，然而监管对其一直保持强压态度。 去年11月份，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务。

通知中要求，收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，还吧、转转科技等代还平台主动关闭。这意味着，在去年信用卡违规代还行业就经历了一次生死。随后，一则与信用卡代还业务相关的案件宣判，6名人员因违规进行信用卡代还被判刑。此6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计超1.8亿元。

按照监管规定，信用卡违规代还是指利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息，以虚构交易的方式进行循环还款。目前市场上的代还软件比较混乱，多款信用卡代还软件被曝出无法到账、无法提现等恶性问题，并且在其背后运营的公司，大部分既没有支付牌照，又逃避了相关部门的监管。

对于违规代还问题，业内人士向「POS机办理中心」表示，目前信用卡代还APP发展迅速，但也存在个人信息泄漏和银行封卡、盗刷的巨大风险，需要更规范的政策和更严格的监管措施。

撰文 | 陈大柴

出品 | POS机办理中心

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