强监管常态下，第三方支付业务发展方向的思考

作为一个从2013年开始进入支付行业的老支付人，经历了支付行业从起步到大发展，再到目前乱象百出以至于最近几年成为严监管对象的过程；当然，一个行业的发展，难免会有由乱到治的过程；我想有经历过这个过程的支付人很大一部分也是这个行业发展的收益人，那么对待当前的行业现状，不得不对未来做更深度的思考；

不管是从央行对第三方支付备付金百分之百集中存管，还是央行《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，即所谓的85号文，再到关停一机多户，以及最近的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》的通知；加上最新的打击跨境赌博的相关会议，对第三方支付的监管趋势很明显的是越来越严格；这还没有说国家加强反洗钱和反恐融资，消费者投诉方面的具体监管措施；

我相信如果从事支付行业的小伙伴最近一定也已经感受到了监管带给自己的影响，似乎风控史无前例地放在了业务前面；未来，也许更多的这类问题需要大家处理；可是被动的处理，何时是个头？在趋势面前，如果一味被动适应，是不是不如引领潮流，从根源上来做好合规准备，准备好在日益规范监管的环境下抢得先机。

首先，为什么会乱？从我自己的行业经验来看，市场发展本身会带来混乱是一方面，更多的原因在于居中的监管和准入制度；支付是社会经济的血脉，但是在金融行业里又处于尴尬的边角地位，在以前的监管重点里排不上号，也因为这个行业的新兴和发展，监管跟不上市场的变化,到现在乱象百出，自然需要经过严厉的监管整治；另外，第三方支付纳入牌照化管理以来，初期市场玩家的准入标准未免太宽，导致核准进入市场的玩家达到200多家，但是到目前为止，真正形成规模效应的除了微信、支付宝，剩下的第二梯队玩家线上、线下有规模和竞争力的也就各自寥寥数十家，而且还是各自争夺剩余比例小的可怜的存量市场；在此情况下，国家不断在减费降税的背景下降低线下刷卡的交易费率，导致很多支付公司完全合规化展业的利润和效率下降，于是通过外部服务商的模式拓展市场，而市场竞争的激烈，导致支付公司对外包服务商的管控能力下降；终于导致当前在新增市场拓展乏力情况下，对存量市场的恶性抢夺；导致非法电销，代理商自行切机泛滥，更有甚者涉及到为非法行业提供服务；

其次，由乱到治，监管重拳出击；目前，国家对第三方支付的监管已经越来越抓住七寸；从整治网络售卖终端，到关闭一机多户，再到今年反洗钱加码，公安部云剑行动整治非法电销，工信部治理APP隐私泄露，未来很快会到来的支付终端严监管；加之人行对消费者投诉工作的重视，让我们不得不审视当前第三方业务模式存在的问题，如果支付公司继续沿着当前的模式发展，而不顾及监管环境的变化，在监管处罚越来越多，越来越敏感的情况下，必然没有未来；整个行业的发展面临拐点，如果稍有不慎，甚至会成为这轮行业淘汰的牺牲品；

最后，作为这个行业的从业者，我们应该思考如何做出自我改变来适应行业的变化，以使未来能够有一个健康稳定的发展环境；

对于支付公司来说，合规应该是第一重要的方向，从产品设计、业务政策、风险内控等各个环节都要考虑到合规问题；从产品设计上，顺应监管政策要求，注重消费者的体验和知情权、选择权；业务政策上，设计市场推广策略已不能沿袭传统模式，应该逐步将业务的重心回归到支付的本源，而非在政策设计时就将方向设定为烧钱恶意抢夺同行客户，从本意上就不是把做好用户运营为目的，导致整个业务渠道追求大数定理下的规模概率收益；支付公司的业务政策设计应该将合规奖惩作为考核的一种导向，使得整个体系通过收益调节来控制合规风险冲动；同时，支付公司应该改变过去一切以业务为主的潜意识，真正重视风险内控机制，提高风控的地位，配置真正有效的风控岗位和制定，将风控思想长期化；

对于代理商来说，在目前严监管的态势下，行业乱象百出，整个行业形成了割韭菜的风潮，上级失联、分润停发，频繁切机，涨费率，整个行业的健康度已经岌岌可危，以至于都有了行业口头禅：“选择不对，努力白费”；很多代理商在一定阶段已经无力自我成长，甚至被淘汰或者失望退出；代理商应该怎么做？同样是要回归支付初心，相信这个行业是应该以服务为主的行业，而不是以一锤子买卖销售赚差价的行业；代理商同样应该秉持合规展业的红线，以自己的客户运营为核心，适应行业的变化，做好自己的本职，通过持久的服务来获得长久的收入；而行业的竞争和行业的变化也必然要求代理商更加专业化，更加健康的规模化来提供自己的竞争力；保住自己的客户才是持久的王道，未来成为强者的代理商一定是在这方面做足功夫的代理商；

行业发展的阵痛我们必须经历，我也看到有不少同行有对行业的深度思考；面对变化，如果我们还想继续自己支付人的生涯，那么也应该早做准备；由乱到治，最后只有适应时代变化的人才能剩者为王，在未来给自己留有一席之地；我辈自当共勉！

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