新网银行不良率回落至1.04%，难掩风控隐患

网贷存管业务受挫，信贷业务的罚款和投诉也接踵而来，重重压力之下新网银行转战小微贷。

近日，红旗连锁发布了2021年上半年财报，同时也披露了其参股的新网银行的财务信息。根据财报显示，2021年上半年，新网银行营业收入达到11.96亿元，同比下降3.6%；净利润为4.28亿元，同比增长7.5%。

 

在资产方面，新网银行总资产规模为424.23亿元，较去年同期增长了23.44亿元，较2020年末增长了18.62亿元；在资产质量方面，新网银行的情况较去年也有所好转，贷款不良率为1.04%，较2020年末下降0.15%。

 

虽然整体上新网银行呈上升趋势，但其贷款不良率与初期相比并不算乐观。

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网贷资金存管业务遭受打击

 

根据公开数据显示，2018年新网银行的不良贷款率为0.39%，2019年为0.61%，到了2020年为1.53%。虽然目前的不良贷款率已降至1.04%，但与2018年相比仍在1%大关之上。而这背后也是P2P网贷存管业务清退带来的影响。

自2017年起，网贷资金存管业务就成为新网银行的主要业务之一。在2018年入选P2P存管银行白名单后，新网银行更是大力发展此项业务，其间在小米金融、滴水贷、来分期、360借条等平台上都可看到有新网银行提供资金服务。

到2019年，与新网银行对接的P2P平台达到了109家，在当时对接平台的银行中位列第一，同时其业绩也迎来了高速增长期。但是势头急转直下，随着去年11月P2P平台的全面清退，新网银行的存管业务也大幅度缩水。而这一主要业务的清退也让后期新网银行的营收增长变得艰难。

为了缓解P2P平台清退带来的打击，新网银行不得不用信贷业务来弥补损失。

利用助贷和联合贷款模式，新网银行快速获得了资金和流量，但问题也随之而来。今年3月，银保监会消费者权益保护局发布《关于新网银行侵害消费者权益案例的通报》（下称《通报》），《通报》指出，新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台的合作业务存在贷前调查不尽职、违规放款、暴力催收等问题。

 

在消费者融资成本方面，该互联网平台收取的服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率甚至高达30%，远远高于汽车消费贷款正常息费水平。而这一车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位。

不仅如此，今年7月，新网银行更是收到一张破民营银行最高罚款记录的罚单。

罚单信息显示，新网银行的违法行为集中在客户身份识别上，主要包括未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告，并且有与身份不明客户进行交易，被央行成都分行罚款630万。

新网银行在一路快速获利下的通报和重罚，都显示了该行在风控管理上的不严格。而这或许也解释了新网银行居高难下的贷款不良率。四处碰壁之下，新网银行又将何去何从呢？

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转战小微贷

在网贷资金存管业务收缩之后，新网银行就开始聚焦B端小微企业进行转型。在新网银行官网也可以发现多是以“服务小微群体、践行普惠金融”的介绍宣传。目前，为发展普惠金融，新网银行推出了“e商助梦贷”、“好企e贷”等产品，并专门开设了普惠金融部。

同时，新网银行还在产业数字金融业务上加速布局，与苏宁金融开展了数字供应链金融服务，利用数字技术不断扩大小微群体服务范围。

截至2021年6月，新网银行累计发放小额贷款达207.59亿元，2021年上半年累计发放小微贷款79.65亿元，已超过2020年全年放款规模。据悉，新网银行已提前实现了全年小微信贷计划投放。

新网银行的小微贷能如此顺利，也得益于政策上的支持。早在去年，监管部门就多次针对小微贷业务发布通知，要求“以提升风险管理能力为立足点，利用好互联网和大数据技术，改进小微企业授信审批和风控模型”。今年年初，银保监会也对五家大型银行提出要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。

但是，对于目前大多数民营银行而言，想要在市场激烈竞争和监管趋严下取得更多客户，不得不借助渠道的帮助。而通过渠道获客也就要面临中介私自收费、包装资料等风险，同时银行的不良率也会有增高的可能。

同为民营银行的新网银行又将如何在获客上降低自己的风险，是一个未竟的课题。

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