数字人民币试点加速进入全场景周期

2020年10月，深圳罗湖区首次面向在深个人发放1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”，正式拉开数字人民币在国内大范围公测的序幕。

如今，数字人民币试点已平稳推进一年，在这一年间，无论是试点范围、参与机构，还是应用场景、测试效果，数字人民币都取得了亮眼的“成绩单”。特别是今年下半年以来，数字人民币在全国多个城市火热开展，应用场景遍地开花。

数字人民币晒最新成绩，个人钱包开立超6.7倍

近日，在“香港金融科技周2021”活动上，央行数字货币研究所所长穆长春表示，截至2021年10月22日，已累计开设数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易1.5亿笔，交易额近620亿人民币，共有155万商户可支持数字人民币钱包，包括公用事业支付、餐饮服务、交通出行、购物和政务服务等方面。

与央行7月发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书的数据相比，在不到4个月的时间里，数字人民币的钱包开立数量、交易笔数和交易额均取得快速增长。其中，个人钱包开立数量增长超过6.7倍，累计交易金额增长接近1.8倍，累计交易笔数增长超过2倍。 

此外，数字人民币的试点城市已经从原先的深圳、苏州、成都和雄安新区4个地区，扩大到了“10+1”等不同城市，参与试点的运营机构，也从原来的六大国有银行，延伸到了网商银行、微众银行、招商银行等9家银行。

数字人民币的普及何以在近几个月提速？业内人士认为，数据大幅增长的背后，得益于应用场景持续的丰富和创新。数字人民币试点与更多企业互动联结，已从起初瞄准交通补贴、水电缴费等公共部门领域，扩容至餐饮服务、交通出行、购物消费等日常应用场景。 

全面渗透零售后，数字人民币首度进入出行场景

数字人民币试点在全国稳步推进，并在近几个月取得尤其亮眼的成绩，这其中，高频小额的零售场景起到了关键作用。

此前，人民银行行长易纲指出，目前，数字人民币定位于流通中现金（M0），设计和用途主要满足国内零售支付需求。 

在今年“第十届中国支付清算论坛”上，央行数字货币研究所所长穆长春也表示，数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。在数字人民币的试点过程中，一直努力落实金融普惠的理念。

这意味着，零售场景将是现阶段数字人民币试点重点发力的方向。而带有明显高频小额零售消费场景和丰富用户服务经验的互联网企业将更适合数字人民币M0的定位和现阶段零售支付的需求。数字人民币通过互联网平台的“衣食住行”等场景开展更广泛的发掘和覆盖，可以强化消费者使用数字人民币的主动性和积极性，助力数字人民币钱包生态建设。 

以“行”这个高频小额零售场景对数字人民币的普及推动为例，今年9月，美团围绕出行场景上线数字人民币碳中和主题试点，面向北京、上海、深圳、海南、长沙、苏州、西安、成都、雄安新区等9大数字人民币试点地区居民免费发放数字人民币低碳出行红包。该活动上线第一个月，就吸引超过100万美团用户开立数字人民币个人钱包，累计产生889.96万绿色骑行公里数，预计可减少碳排放量约2400吨。数据统计显示，在同样的时间周期内，开立数字人民币个人钱包用户的绿色出行频次比普通用户平均高出8.14%。

在支付服务方面，美团与中国联通、中国银行合作开发了数字人民币新应用“碰一碰”解锁共享单车。基于智能SIM卡数字人民币硬钱包的NFC支付功能，实现用手机“碰一碰”，开关美团单车并同步完成付款。这一创新应用极大地简化共享单车的支付流程，提升用户体验，同时还可以有效解决老年人等特殊群体在操作智能手机时的不便问题。利用数字人民币的技术先进性和应用普惠性，让更多特殊群体也能跨越数字鸿沟，享受数字化发展带来的红利。

从产业链而言，银行作为数币运营机构，需要更加高效地向用户提供数字人民币服务，而互联网平台已积累了丰富的C端用户和场景。数据显示，美团用户数量已突破6亿，用户平均会通过平台预订超过4个以上的生活服务，服务种类从日常采购、餐饮外卖到交通出行，涵盖了消费者主要日常场景。运营机构通过与包括美团在内的服务机构共建数字人民币支付生态，充分发挥互联网平台的场景及服务能力，有利于更好地实现数字人民币广泛可得，赋予数字人民币应用更多可能性。

正如中国人民银行数字货币研究所所长穆长春所说：数字人民币可基于价值属性衍生出创新功能和场景。数字人民币进入共享单车这一应用场景，既能简便共享单车支付流程，提升用户体验，也能支持绿色出行，丰富低碳出行特色场景，助力经济低碳转型发展。用户在使用数币红包的同时选择低碳出行，是充分利用数字人民币的创新场景促进“碳减排”的社会目标实现。同时，单车高频小额的特点有利于加快数字人民币在消费者生活中的普及推广，为将来数字人民币全面推广积累丰富的运营经验。随着未来与外卖、餐饮、酒旅等更多消费场景的打通，数字人民币将实现“线上+线下”全场景融合，成为零售支付体系的重要补充。 

美国著名发明家、思想家和语言学家雷·库兹韦尔（Ray Kurzweil）在其《奇点临近》一书中曾指出：人工智能和科技的发展让新的场景造物不断涌现，而每一次新场景的质量积累，都预示着一次生活和情感的重塑与新生。从未来经济发展角度来看，数字人民币落地或将为基于数字技术的经济金融活动带来全新的发展机遇。那些具有先发和场景优势的企业在为数字人民币推广应用贡献力量的同时，也将率先在数字经济浪潮中展现价值。

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