今日干货：POS机0.5%或者0.55%费率安全吗，你们知道其中的危害吗？

POS机和信用卡现在已经是人们生活中非常常见，甚至说是必不可少的东西了。信用卡是把双刃剑，它能给你带来提前消费和周转资金；同时也可能让你一不小心负债累累从而导致逾期；其实pos机也是一把双刃剑，它能给你提供刷卡消费、资金流动的时候带动你信用卡额度的增长；同时它也能让你信用卡降额和封卡；所以我们在选择办理POS机时，是非常关键，也要懂得信用卡使用技巧和POS机的基本常识。别一味的追求费率低而TX!

必须警醒！警醒！警醒！

下面武汉POS机小陈给大家来详细说说这其中的内幕，在各位看完后就会对POS机有了一个更深入的了解与认识。不管是自己用还是出去商场消费刷卡，我们自己都会有一个简单的辨别；这些知识不管你能学会多少，都要有个基本的常识。因为现在消费基本都是刷卡或者扫码，向小陈我已经将近一年身上没带现金了，都快忘了钱张啥样。

首先很多人用POS机很长时间了，现在基本上有信用卡的都是人守一台pos机。有些人只管刷钱，只要钱能到账就行，分不清机器是一清机还是二清机？也分不清刷的商户是否有积分？更不知道这机器刷出来的商户到底是什么？

为什么有的人刷了一整年从未提过额度？为什么有的人刷了一个月就能提额！今天通过专业的分析，让大家了解其中的奥妙。

我们几乎每个人都有使用信用卡的经历，有没有人了解过刷卡过程中，数据到底是怎么走的？是不是我们刷卡来消费的时候商家马上就会收到钱？那个瞬间我们的钱就马上没了？那么我们了解一下后台的过程，自己心里形成一个基本的概念。

首先我们来了解一下这个过程中各自角色的分配：有持卡人、商户、支付机构（或者说收单机构，银行或银联授权的支付牌照的机构）、中心清算机构（银联、VISA等等）、发卡机构（信用卡银行）

1、收银员审查银行卡，刷卡输入交易金额；

2、持卡人确认消费金额并输入交易密码；

3、交易信息通过中国银联转送至发卡机构；

4、发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果 信息（通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息）；

5、中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具；

6、若交易成功，受理机具打印单据；

7、持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据（必须保留半年以上）；

8、中国银联每日晚11：00进行日终处理，按成员机构代号进行清算（含10%清算手续费和发卡行70%的手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金；

9、成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细；

在这里我们就可以清楚的明白，刷卡和交易的流程是怎么回事了，所有的标准交易到账时间都是T+1到账，那么目前市场上刷卡为什么都可以当天到账，甚至秒到，是怎么做到的呢？

答案很简单，只要支付公司有了交易准确的交易数据，支付公司就会委托相应的托管银行进行先行代付，保障客户能够快速拿到资金，保证效率性。

中国银联

中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

截至2017年6月，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。

下来我们看看之前纸质小票或者电子小票的解析，不知道大家刷信用卡的时候有没有注意，在POS机签购单（小票）上都有一个商户名称和商户编号，这个编号共有15位，可这15位的编号是什么意思？分别代表了什么呢？

商户编号一共是15位，按照国家相关的规定，其中的编号字段分别有特别的意义：

1-3位 收单机构；就是支付公司，比如拉卡拉、随行付、瑞银信等等。

4-7位 地区代码；表示该商户的注册所在城市。如果实际刷卡地和区域代码表示的城市不一直，则归纳为跳码情况的一种。

8-11位 商户类型；就是我们常说的MCC码；这一组数字是整个POS机小票最重要和最有价值的新鲜。

最后4位 是随机码。

1-3位 收单银行

前三位代表收单银行/机构（请注意，并不是你的信用卡银行），这个代码与个人信用报告中开户银行代码是一致的，业内也叫收单机构号，通过线上查询网站在线查询收单机构号。

部分收单机构号对应关系如下：

? 银联商务股份有限公司

收单机构代码：802、811、898、806

? 上海汇付数据办事有限公司

收单机构代码：823

? 中汇电子支付出有限公司

收单机构代码：868

? 现代金融控股（成都）有限公司

收单机构代码：834

? 付临门支付出有限公司

收单机构代码：850

随行付支付出有限公司

收单机构代码：836

? 北京和融通支付出科技有限公司

收单机构代码：864

? 中付支付科技有限公司

收单机构代码：847

? 深圳瑞银信信息技术有限公司

收单机构代码：885、886、887

? 北京海科融通支付办事股份有限公司

收单机构代码：833

4-7位行政区

这四位数是行政区划代码，其实这个编码和身份证号的前四位是一致的，精确到市。通过线上查询网站在线查询地区代码。

部分行政区划代码对应关系如下：

江苏省3200

浙江省3300

安徽省3400

福建省3500

江西省3600

湖北省4200

湖南省4300

广东省4400

8-11位商户类型

MCC全称是Merchant Category Code，MCC码也称商户类别码，由中国银联统一设置并由各家支付机构及银行共同使用的分类编码，和其他特定信息一起组成了商家POS机的商户编号，不同编号代表不同的费用，可以分析行业交易情况，方便银行的风控。

9.6费改之后，现存三种信用卡刷卡费率：标准类费率：0.6%（现在银行取现费率） 例：餐饮，娱乐，酒店，黄金珠宝，百货等；减免类（民生类）费率：0.38%-0.48%，例：超市、加油站、航空售票等；公益类费率：0费率，例：公益医院、公立学校、慈善机构、火葬场等。

这四位代表着pos商户代码，这个代码直接关系着你刷卡有没有积分。

第一、每个银行的无积分商户是不一样的，具体请咨询各自银行的客服；

第二、目前商户代码注册还不是很规范，也就是代码和实际商户类型还不能做到100%完全一致，也就是说你去百货商店不见得就刷不出5998来。

最后4位是随机码

最后四位是商户自己的编码，无实际规律，只是用于区分不同商户，便于管理。

很多人一味追求低费率POS机，但是你们知道其中的危害吗？

何为信用卡积分？

刷卡积分是发卡银行给予持卡人使用本行卡的一种奖励。

经常听到有客户询问这样的问题：你们公司办的POS机有积分吗？那么我们现在就把这个银联pos机刷卡积分的事情来说一说。

POS机消费积分是发卡银行给予持卡人使用本行卡的一种奖励，其实质就是银行从该笔消费获得的利润中拿出来的一部分回馈给消费者。因此要获得积分，那么持卡人为银行做出的贡献值就应当大于，至少是等于银行的刷卡收益，毕竟天下没有无缘无故完全免费的午餐。按照目前银联境内市场的状况，可以按照刷卡费率分为三个档次，分别是：高费率特种行业（如餐饮、珠宝、会所等）、一般行业（各种普通零售店等）、批发类低扣率行业（大宁国际茶城等）。一般而言，低扣率行业给发卡银行贡献的收益非常的少，因此基本上是不产生积分的。

何为POS机 跳/套 码？

现在我们就来说说“跳码”的事情

很多家支付机构为赚取利润依旧出现这种违规行为，流行的有特殊计费类、甚至有的直接跳减免类，这种方式不仅破坏了正常的价格体系，对行业发展极为不利。甚至有些职工跳到精神病医院、公立医院、火葬场、检查院等，这让此卡人情何以堪！更令许多持卡人无法获得该有的信用卡消费积分，对卡片状态都会有一定影响，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度，严重损害持卡人利益！（小编在17年就用某和宝刷出来精神病院，而且是连跳医院。可想小编当时心情，随后就把机子砸了！真实有证据，可查。不是故意抹黑！）

说说什么是跳码、套码？

套码举例

主要存在于16年9.6费改前，费改后费率统一套码这一说也就不存在了，因当时费率为“民生类”0.38%、“一般类”0.78%、“餐娱类”1.25%、“封顶类”26元和80元两种，商家为节省刷卡手续费通过违规操作办理了于实际经营类别不符合的低费率的POS机。比如商家是餐饮饭店刷卡正常你刷100会收取商家1.25的手续费，但是商家办理的是超市类套码机，那他只需要付出0.38甚至更低的手续费，省了大部分的手续费。明明看到小票上显示是xx饭店，持卡人打银行客服查询或者查看银行卡账单时，显示的是某某超市买东西了。属于商户个人行为！

跳码举例

其主要目的是获得刷卡手续费差价部分利润，问题通常出在第三方支付身上。支付机构给商家明明办理某某饭店，用户消费刷卡后正常持卡人所持的银行卡账单会显示某某饭店，而实际持卡人所持的银行卡账单显示的是“超市”“医院”“学校”等这些零费率和减免类优惠类mcc，而中间的手续费就是被第三方支付赚取了，此类pos机如果刷小金额的就没问题，这就是你为什么明明在这个机器上刷500有积分，结果刷15000却没有积分的原因。套用低费率MCC，如发生这种情况就属于套码行为！属于支付公司行为！

小陈跟大家普及一下POS机刷卡手续费的知识。

在2016年9月6日之前，刷卡手续费的比例是按照行业来划分：

很多人一味追求低费率POS机，但是你们知道其中的危害吗？

商户分类

而各行各业的手续费都大有不同，主要标准是：

刷卡手续费列表

除了以上这些，还有公益类，比如说公立医院，公立学校，慈善机构等这类行业的手续费为0。

自2016年9月6号之后，央行针对费率进行了一次大变革，所有刷卡手续费统一为信用卡0.6%，储蓄卡0.5%+20封顶，但是依然保留了优惠类和公益类的2年有效的时间。这句话怎么理解呢？就是说之前费率高于0.6%的，统一调整为0.6%，低于0.6%费率的，保留两年的优惠时间（主要针对信用卡来说）。

如何辨别哪些是跳码、套码POS机？

上文中已经介绍了什么是跳码、套码？只要掌握了这些知识就很好分辨了，最简单的就是刷完卡后看看银行卡账单是否与签购单上的一致，可以通过苹果系统的APP【银联钱包】或者安卓系统APP【云闪付】绑定信用卡，实时查看。

另外想要查询商户刷卡的具体MCC码，小陈可以教大家一个简单的方法。

3、输入交易卡号、交易金额，交易时间

5、即可查看刷卡商户、收单机构和对应的MCC码。

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