VISA赵亮：新格局下支付行业的挑战和机遇

11月18日，由中国网财经主办的以“新征程 新变局”为主题的“2021年度中国银行业高质量发展论坛”在线上举行，Visa公司副总裁兼大中华区咨询与数据分析业务总经理赵亮在论坛上发表了题为《新格局下支付行业的挑战和机遇》的主题演讲。以下为演讲实录。

 

尊敬的各位领导、嘉宾与线上的观众，

 

大家好！

 

感谢大会的邀请，我是来自Visa的赵亮，负责Visa大中华区咨询与数据分析业务。自1986年以来，Visa就来到中国，与合作伙伴一同见证、陪伴了中国支付和信用卡行业的发展，连接着中国和世界的数字支付桥梁。我们设立的 “Visa咨询服务与数据分析”部门，简称VCA，希望把Visa在全球和中国积累的丰富经验与合作伙伴共享，通过数据分析来驱动整个行业创新。

 

今天，我代表Visa与大家分享“新格局下支付的挑战和机遇”。

 

放眼全球，在过去近两年的时间里，疫情为世界带来了诸多挑战，也深刻影响了消费者的消费行为。在国内，“双循环”的发展格局下，消费市场将迎来新一轮升级。对于银行及支付行业来说，如何应对新的挑战，把握其中的机遇，成为重要议题。首先，我想先分享两个趋势，同时也想建议金融机构和合作伙伴开展一些全新的布局：

 

一是客群的变迁驱动业务的转型：一方面，随着强监管政策的推行，如利率市场化新规导致的利润紧缩，支付领域面临的竞争加剧，精细化管理和高效、低成本的运营需求明显增加。另一方面，消费金融趋于同质化，促使新兴消费群体对于差异化服务有着更大的要求和需求。这些都让业务转型成为支付行业不得不考虑的发展方向。

 

二是新技术的崛起驱动业务的转型：如今，以手机为载体的移动应用，最近的“元宇宙”、“虚拟现实”等技术，及丰富的媒体内容让我们的生活更加轻松、高效。同时，计算机算力的提升和数据的海量增长，让人工智能不再遥不可及、甚至是触手可及。科技的进步让我们享受前所未有的创新速度。尽管如此，我们也须理性对待移动互联网、人工智能等技术革新对于支付行业的推动作用，同时在创新过程中，也要注意风险。

 

在这样的趋势之下，我们认为，支付行业在数字化、技术化的赋能下，应该着重在三方面布局：

 

一是加强并优化存量客户的深度经营。随着中国支付行业的深入发展，精准获客以及存量客户的深度经营正成为众多金融机构与发卡行的努力方向。

 

从Visa的经验来说，当前，我们已经协助多家金融机构实施基于精准数据分析和人工智能技术的客户深层经营项目，这些项目正在帮助发卡行深入地了解自身客群的整体状况与局部特征，从而为达成精细化经营提供基础支撑。在达成客户精细划分后，进一步完成客户全生命周期的管理，以及更多针对特定客群的深度经营。在帮助银行切实提升存量客户的价值贡献、从而实现内生性增长目标的方面，Visa提供了很多服务和业务上帮助。

 

二是提升风险管理和监测欺诈的能力。新冠疫情带来的封闭，导致人们行动受限，消费者的消费行为和模式发生很大变化，从传统的线下购物转线上。这些变化推动了电子商务又一次飞跃和发展，也导致支付欺诈转向线上，手段变得越来越复杂。随着我们进入后疫情时代，线上的支付欺诈行为将变为常态，从这一点考量，支付行业需提升信用和欺诈风险的全面管理。

 

在这一方面，VCA正在助力多家银行实现数字化转型和风险管控框架的建设。VCA在全球有超过上千名专家，专业领域涉及战略、数据、风险、技术，全部深耕于金融业务多年，我们既提供成熟的产品，也为客户量身定制方案，既是提供中肯建议的顾问，也是陪伴左右的朋友。

 

在过去一年中，我们与客户携手在全球开展了上千个咨询项目。我们从帮助银行提升自身数据分析能力入手，补齐数字化能力短板，建立健全数据分析团队，协助培养以业务驱动为目标的数据科学家队伍，为我们的客户提供很大帮助；也进一步延展了对银行客户旅程的数字化改造，协同构建数字化驱动场景创新，共同探索全新的商业模式，最终帮助客户实现数据资产的保值与增值。

 

三是利用前沿科技完善数字能力建设。大家耳熟能详的云计算、大数据、人工智能、区块链等技术在金融领域有着广泛的应用，金融科技正在以迅猛态势重塑金融行业生态。利用前沿科技，或者与金融科技公司达成合作，都是银行和支付行业完善自身数字能力建设的路径。

 

以人工智能为例，Visa早在1990年代初，就已率先在实时欺诈分析中运用了人工智能技术。我们开发了大量人工智能算法，目的其实只有一个，就是在整个运营和交易的过程中，防止风险的发生。我们的研究已经超出单纯的交易范畴，在不同渠道和设备上实现更加自动化、交互化和个性化的支付体验。如今，Visa已经在100多种的应用和技术能力中都采用了人工智能技术，以不牺牲消费者体验为前提，打造更加安全的支付生态体系。

 

分享一些具体的例子：在增进客户与银行金融机构的情感连接方面，Visa运用人工智能技术推动面向消费者技术的发展，例如语音助手、聊天平台和忠诚度计划。我们与银行客户合作，尝试打造基于人工智能的商业体验，以新颖的方式预测并满足消费者的需求。

 

在数据分析和获取洞察方面，我们使用机器学习分析欺诈转移模型，帮助很多金融机构大规模实时审核支付卡的申请，包括整个交易过程。在客群分析方面，通过人工智能的应用，我们期待为银行提供更精确、科学的用户洞察。

 

在辅助决策方面，Visa利用覆盖全球的支付网络，在整个交易流程、业务流程中评估信用风险和交易风险，帮助银行及时判断是否应该批准交易和整个申请过程。

 

最后，我想回到今天的主题，“新格局下支付行业的挑战和机遇”。机遇往往蕴藏于挑战之中，Visa咨询与数据分析业务团队希望将Visa积累的全球和本地经验分享给大家，通过合作、共创、共赢的形式、共同引领支付行业的未来发展方向。

 

谢谢大家！

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