“月付”骚操作不断 美团金融梦前路未卜

5月29日，美团“美团生活费•买单”正式升级为“美团月付”（下简称“月付”）。“月付”作为一款信用支付产品一经面世就受到业界广泛关注，由于其产品特性和支付宝“花呗”类似，因此也被称为：美团版“花呗”。

从2015年，美团点评CEO王兴喊出最初的金融梦：“打造一个千亿元资产规模的金融事业”到现在已经第五年了。在大部分人眼里看来，“月付”的推出给这个金融梦带来了成功希望。然而，这个梦可能没有看起来的那么“美”。

瑜不掩瑕的消费者体验

业务开通太“便捷” 

“月付”有一个“优点”：无感，在首次使用“月付”以后，美团系统会将“月付”作为默认支付方式，也将默认同意美团支付《小额免密服务协议》，在支付时将直接进行免密支付。

这其实没有什么大不了的，小额免密支付而已。但问题在于，“月付”不仅仅使用无感，开通也十分无感。首先，“月付”的开通界面按钮上，写的不是“我要开通月付”，而是“领取权益”，下面还放了四个红包，非常具有迷惑性。

其次，按钮下方有两个文件，很清楚的写着：点击即阅读并同意两份文件。也就是说，只要用户点击了“领取权益”，美团就认为用户阅读并同意了《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》，不需要“勾选同意”。 

如此，就构成了一个小“陷阱”：让只是为了领取红包的用户，在最短的时间里成为“月付”的用户，顺带成为美团支付的用户。如果用户粗心大意，为了薅羊毛不好好看页面，很有可能直到“月付”逾期了才知道自己开通了“月付”，还欠了钱。

令人感到疑惑的合同 

《美团月付授信付款合同》（下文简称“《合同》”）详细规定了用户和服务商拥有的各种权利和义务。仔细阅读《合同》之后，有很多条款令人感到疑惑。 

关于信息收集，《合同》里写着：您同意并授权服务商和/或美团收集您的信息，包括但不限于：征信信息、个人身份信息、电话号码、联系人信息、第三方支付机构身份认证信息、个人财产信息、个人行政信息、个人司法信息以及用户在美团旗下网站、App产生的任何信息等等，一共八大类。

在已经调用了个人征信信息的情况下，还要收集的个人财产信息、个人金融敏感数据、诉讼、违法犯罪等等信息。让人不由地怀疑，收集这些信息是否真的与实现产品或服务的业务功能有直接关联呢？ 

另外，根据《合同》这些信息将由包括但不限于北京三快科技、北京三快在线科技、上海汉涛信息咨询、汉海信息技术等公司等在内的多家企业共享给重庆美团三快小额贷款有限公司及其合作金融机构。 

更令人感到疑惑的是，重庆美团三快小额贷款有限公司的合作金融机构是谁？《合同》表示：美团小贷可自主决定合作的金融机构，无须征得您的认可。

涉嫌数据泄露、软暴力催收

有网友反映，美团金融将他的个人信息泄露给催收公司进行软暴力催收，通过短信、电话等形式爆通讯录，短信群发扭曲事实的内容，对他的生活和工作造成重大不良影响。

乍看起来似乎是美团违法了，但是实际上，美团早在一定程度上进行了风险规避。《合同》中明文写到：用户须同意服务商授权第三方通过电话、短信、电子邮件等多种方式督促用户还款。

判断帖子内容是否属实、软暴力催收行为是否违法，是警察、律师和法官要做的事情。唯一能确定的，不只是这位网友一个人在网上投诉美团“软暴力”催收，与他遭遇类似的人还有很多。

美团金融千亿梦是虎口夺食

美团的金融梦来自于何处已经无从考察，从实际行动来看，美团这几年一直没有停下。自2015成立美团金融以来，美团用了几年的时间，通过并购等方式拿下了支付、小贷、银行和保险等多张牌照，打通了整个金融链条。

目前美团推出了以月付、联名信用卡为主的信用支付业务，以生意贷、美团生活费-借钱为主的小额借贷业务，以及以美团互助为主的互联网保险业务。分析普遍认为，美团是想以各种金融业务为立足点，反向打通支付业务，以期实现“支付+场景”的美团金融生态。

美团开始布局的同时，它的竞争对手也没有闲着。

据POS机办理中心了解，从2019年到目前，支付宝以花呗为中心推出的各种红包、补贴、免息等福利已超过25亿人民币。其补贴推广的核心也是“支付+场景”，通过种种补贴将12亿用户导流向花呗，同时通过饿了么和口碑打通4000万商户。

今年6月，通过灰度测试的微信支付分正式启用，同样是以“支付+场景”核心，微信支付分拥有10亿+用户导流，支持1000+个服务，覆盖零售、餐饮、品牌电商、话费流量、本地生鲜、加油出行等场景。

支付宝和微信支付的用户数量高达十亿，不仅仅在流量上带来了巨大的差异，也导致美团、支付宝、微信支付的用户群体高度重合。如果一个用户是美团用户，那么他大概率同时也是支付宝和微信支付的用户。

由于每个用户的消费能力是有限的，而且用户一般只会常用一种支付手段，近乎于零和博弈，因此不可能达成共赢，这也让美团不可回避要和支付宝、微信支付进行正面冲突。 

另外，以支付为基础拓展出来的信用支付，其风控必然以支付数据为主，大量的账单是用户最好的信用证明。在支付业务全面落后的情况下，美团不可避免的陷入了困境，只要用户没有通过美团支付买单，其支付数据必然将共享给支付宝或者微信支付。

换句话说，美团的数据，支付宝和微信支付可能也有，而支付宝和微信支付数据美团肯定没有，这其中带来的劣势说大不大，说小不小，但肯定会带来一定的影响。 

目前，支付宝、微信支付和美团都是以“支付+场景”为策略，在商家数目上，美团可能微弱领先；在用户数量上，美团用户大约4.5亿，支付宝12亿，微信超12亿，用户群体高度重合；在支付数据上，美团由于支付业务落后，数据不得不共享给支付宝或者微信支付。 

在这样的情况下，美团金融的千亿金融梦能不能实现终归是个未知数。

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