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信用卡逾期后息费堪比“高利贷”，等待持卡人的除滞纳金外，还有以复利（利滚利方式）计算的日利率。除复利，分期付款逾期更可怕，不但要承担高额手续费，还要承担逾期金额的利息，以及逾期部分5%的违约金，年化后承担的利率高达40%-100%，甚至更高。

这就是目前逾期信用卡用户面对的实际情况，甚至很多银行明知信用卡逾期用户因家中存在“特殊原因”而无力偿还目前的债务，但是当逾期信用卡用户抱着诚恳的心和银行沟通协商还款的时候仍然遭到拒绝。说白了，就是只要逾期用户不死，他们不管是什么原因导致逾期的，他们的目的就是使用任何正常或非正常的手段“逼迫”逾期用户偿还债务。

被起诉不要乱签调解书，要算算金额是否合理

近期小编在中国裁判文书网看到很多例信用卡纠纷的判决文书。根据判决文书显示，银行的要求持卡人的还款相关息费如利息、逾期付款违约金等费用基本上都高于本金的50%。

我们看一下下面的案例，原告江南银行向法院院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告借款本金29901.26元、利息8561.47元、违约金14006.18元（利息、违约金暂算至2020年8月15日），共计52468.91元，并承担自2020年8月16日起至本金还清之日止按合同约定标准计算的利息、违约金。

法院的判决为：一、被告徐舅生于本判决生效之日起十日内向江苏江南农村商业银行股份有限公司返还借款本金29901.26元，并支付自2019年4月12日起至实际还清全部本金之日止的利息、违约金（以未还本金为基数，按信用卡领用协议约定的标准计算，利息、手续费、违约金之和不超过按年利率24%计算的数额)；二、驳回原告江苏江南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、本案案件受理费1112元，由被告徐舅生负担。

不超过按年利率24%为标准偿还利息，按照逾期16个月计算，利息为9568，法院判决实际减免息费高达13000元(截止起诉日)

信用卡息费的3大种类

透支利率，上限为日利率万分之五，下限万分之三点五（对应的年化利率上限约为18.25%、下限约为12.775%）中国人民银行下发自2021年1月1日起执行的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，全面放开信用卡透支利率，从此信用卡再无利率限制，但目前大多数银行仍旧执行原政策。

违约金，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。

分期手续费，中、农、工、建等银行分期手续费率约为7.2%-19%/年。分期付款逾期更可怕，不但要承担高额手续费，还要承担逾期金额的利息，以及逾期部分5%的违约金，年化后承担的利率高达40%-100%，甚至更高。

信用卡逾期后持卡人应对策略

吃透信用卡发卡方的政策，信用卡逾期欠款一定的还，这不只是失信的问题，逾期时间越长，利息违约金越高，导致利滚利难以还清。由于利息按月计算复利，违约金按所有未还金额计算(包含上期违约金)，息费将逐月增加，导致难以还清。信用卡低还款金额大多数银行都一样，最低还款金额计算公式额如下：

最低还款额

=

授信额度内消费金额*5%-10% 

+ 

预借现金金额*100% 

+ 

上期账单还款额未还部分*100% 

+ 

所有息费*100%

 + 

超过永久额度使用金额*100%

 +

 分期还款本期应还金额*100%

充分利用相关法规，协商还款，不要逃避。如果有偿还能力，尽量赶紧一次性付清欠款，否则息费逐月增加。无法一次性偿还的和发卡银行进行协商分期还款，要求减免息费，最长还款期限五年。

根据“商业银行信用卡业务监督管理办法”第70条：特殊情况下信用卡借款金额超过持卡人还款能力，且确认持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。

商业银行信用卡业务监督管理办法第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。

发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

那信用卡逾期还不上怎么办？担心害怕征信有逾期记录、黑名单、被起诉、甚至坐牢！怎么协商银行才会让步？

如何和银行协商个性化分期

1、要明确了解自己信用卡的使用情况，知晓信用卡金额（本金+息费）以及预期时间；

2、计算好自己能承受的月还款金额，从而判断出分期期数等；

3、提前向银行说明情况先还本金；

4、注意与银行服务协商的态度；

5、能够切实保证自己的还款能力。

首先，查出自己目前所欠金额（本金）与息费（违约金以及相关息费也一定要算上）。计算自己能承受的月还款金额，从而判断出分期期数。

算好后，主动告知发卡行需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通。之后就是坐等银行电话。接到电话后，先确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商。

同时记得告知对方目前自己的特殊情况，比如因为什么特殊情况目前非常有意愿还款，但却是无法全额还款。对方如果松口，会管你要相关证明的，一定要记得做好录音并提供证明材料！

再来，银行同意协商分期后，再次确定还款期数、还款金额。不管你前面自己算出来自己最少能承受多少期，都按照60期的分期去谈。一开始就给自己争取最大的期数。

明确的谈下来后，一定要记得保存自己的录音，这个录音在遇到特殊情况时，可以作为证据。因为之前有网友反馈说最后的电话打来是第三方催收的，还诱导他还钱。如果这种情况下不录音，擅自给钱。后面的利息和罚息是不会少的。

所以，最重要的一句话就是要问对方：你的方案是否代表银行？只要有连带责任，给了本金还要加利息罚息，你都可以用录音投诉银行！

最后，确定好了以后，记得签订方案，然后开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点。平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。

按照以上的4个步骤去协商还款，一般情况下是不会有什么大问题的。说不给协商的，没这个业务的，请记住，银行确实没这个业务！

因为这个个性化还款就是一个协议而已。如果银行要到对应的证明资料后，还是拒绝协商，就可以用录音直接去银监会投诉，一定要随时跟进自己的投诉结果。但是协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。

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