马云“妥协”？花呗上线银行信用卡分期功能……

时间：2021-06-21人气：作者：互联网整理

近期，花呗分期发生业务调整，上线了一款名为花呗分期聚分期的产品，该产品支持用户使用花呗分期时通过绑定的信用卡分期支付，目前花呗分期聚分期只对部分用户开放。

据了解花呗分期聚分期服务可以在淘宝、天猫等场景中使用，后续还会开通更多使用场景。这意味着花呗分期不再仅仅支持自营信贷产品，也向信用卡开放。

花呗作为消费金融市场中的明星产品，这也是首次把流量和场景导给信用卡。这一个让步动作的背后或许是蚂蚁被整改的苦衷。

从形式上看，花呗分期聚分期是一款聚合了合作银行的信用卡分期服务，由蚂蚁智信(杭州）信息技术有限公司开发。

当用户的花呗分期额度不足时可以使用聚分期服务来启动信用卡分期完成付款，同时针对花呗分期免息商品也可以同享信用卡分期免息。

根据花呗分期聚分期服务协议，用户在能够使用花呗的场景下，购买商品或服务时可以通过花呗分期聚分期的信用卡分期功能。目前，花呗分期聚分期功能所支持的信用卡范围将根据花呗的业务发展及发卡机构合作情况不断进行调整。

费率方面，聚分期属于花呗分期下的聚合分期产品，对花呗分期免息商品也可以同享信用卡分期免息。针对非免息商品，聚分期所产生的手续费由发卡行来定。至于还款，用户需要在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照发卡行规定的还款计划还款。

值得一提的是，花呗分期聚分期还可能提供出信用卡分期以外的分期服务形式。支付宝称，除信用卡分期付款外，为更好地提供服务，提升服务体验，花呗分期聚分期还可能提供其他信贷分期渠道。

在聚分期服务中，发卡机构独立授信审批。具体来看，用户在花呗分期聚分期添加信用卡后，发卡行根据用户的支付金额、分期数等情况，通过支付宝快捷支付方式发送的指令，决定是否在信用卡分期额度内划扣相应款项用于聚分期支付。发卡机构可以根据业务需要，修改分期业务的支付限额。

当前花呗分期聚分期正处于初始上线阶段，合作的银行有限，仅支持上海银行信用卡。此外，花呗分期聚分期只能用于淘宝等少量的线上交易场景，线下支付目前暂不支持。

以往，支付宝仅支持绑定信用卡，旗下的分期场景牢牢把握在自己手中，如今把分期业务向银行敞开，证明蚂蚁在监管规则的引导下变得更加开放。

据了解蚂蚁业务层面完全陷入整改漩涡是在去年年底的多部门约谈，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局将督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。

在蚂蚁整改的业务中，微贷科技业务属于重中之重，尤其是以花呗、借呗为载体的消费贷业务。截止2020年上半年，蚂蚁集团消费贷规模在1.7万亿以上，这部分业务的杠杆属性过高，交易复杂，监管难以穿透。按照监管要求，这部分业务必须去杠杆、纳入监管。

直到蚂蚁消费金融成立，花呗、借呗整体纳入监管就有了承接主体。六月初，蚂蚁消费金融获批开业，应按照整改方案承接蚂蚁旗下两家小贷公司的业务。

根据监管要求，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

虽然蚂蚁集团的流量变现不能完全指望蚂蚁消费金融，可能会有更多的消费贷产品入驻到支付宝平台，但是花呗、借呗只是承接主体发生了改变，对蚂蚁集团来讲依然是最重要的变现平台。

花呗分期与上海银行信用卡合作的聚分期，可能就是在摸索如何在监管规则与商业价值最大化之间取得平衡。

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标签：花呗信用卡分期