支付清算行业跃迁：从手工处理到现代化数字化国际化

支付牌照、收单机构号、小票信息等。" data-from="0">

来源：金融时报 李国辉

“我对于小时候买粮用粮票始终记忆犹新，母亲家里至今仍还存有当年没用完的几百斤粮票。高中在县城上学，家里每月都要寄生活费，那时取款都是拿着汇款单去邮局。后来我步入大学校园，办了人生中的第一张银行卡。2005年办理信用卡，当时刷信用卡是一件很有面子的事。2006年开通网银，尽管网银认证复杂，但起码缴纳话费不用去电信营业厅了。2011年开通手机银行，跨行转账实现即时到账。现如今我的水电费缴纳、交通出行、生活购物全部依托移动支付。”这是一个“80后”眼中支付方式的发展变迁。

从物资匮乏时代的粮票布票，到现金、存折、银行卡、移动支付……生活方式变化和技术变革催生了支付方式的跃迁，也见证了时代的发展进步。

从支付体系建设角度看，早期我国的跨行转账依靠手工处理，支付结算业务资金在途时间长达半个月。1989年，为适应改革开放形势的需要，中国人民银行提出了建设金融卫星通信专用网和全国电子联行系统的总体构想，系统建成运行后，资金在途时间由原来的半个月缩短为3天，标志着中国支付清算工作开始进入电子化、信息化和网络化时代。1994年“金卡工程”落地试点，自此开始，支付产业驶入了从现金到银行卡再到移动支付的数字化发展快车道。

从“一柜多机”到“联网通用”

在2002年以前，要刷一家银行的银行卡只能用这家银行的POS机，“一柜多机”是很常见的现象。为解决银行卡联网通用问题，中国银联于2002年成立，通过建设跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

数据显示，截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量为89.54亿张，全国人均持有银行卡6.40张；2020年，全国共发生银行卡交易3454.26亿笔，其中消费业务1776.05亿笔。

其中跨行跨地区的银行卡交易，是通过银联网络转接功能来实现的。2020年，银联网络转接交易金额达到205.6万亿元，保持全球银行卡清算市场份额第一。这一金额是2001年全国银行卡跨行交易金额的2000多倍。

2017年，银联正式发布云闪付APP，如今云闪付用户数量超过4亿，普惠便民能力持续升级。以“全球网络，国际品牌”为目标，银联的足迹已经延伸至全球180个国家和地区，境内外受理总商户数达到5500万，全球发行的银联卡总量超过90亿张。

移动支付业务规模急剧扩大

受益于新兴技术与支付业务的结合，近年来第三方支付机构在零售支付市场异军突起，业务规模急剧扩大，便捷的用户体验使移动支付成为一张新的中国“名片”。

2013年至2020年，支付机构处理的业务量从371亿笔增长到8273亿笔，金额从18万亿元增长到295万亿元。不过，网络支付业务急速发展的初期也伴随着资金流向不透明、资金挪用、违规资金清算等问题。

在这一背景下，网联于2016年应运而生。作为金融基础设施，网联平台通过连接支付机构和银行，主要集中处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。目前，网联平台已成为全球最大的网络零售支付清算体。2020年“双十一”，网联平台处理最高交易并发量超9.35万笔/秒，创历史新高。

消费互联网时代，零售领域内的支付产业数字化转型已经基本实现。随着互联网下半场——产业互联网时代的来临，业内认为，C端流量红利已趋见顶，B端赛道将拥有更大的增长潜力。

“在数字化浪潮下，今天的支付科技已经走向智能化、移动化与场景化。”易宝支付创始人兼CEO唐彬认为，支付已经不再是简单的信用工具，而是成为了企业有效管理资金流和风险、提升业务运营效率与合规性、维护和深度开发客户资源、连接更广阔生态系统的重要工具。在产业互联网时代，支付科技正在为各行业赋能，并在促成交易的过程中扮演着越来越核心的角色。

对外开放 “引进来”和“走出去”

在中国支付市场快速成长的过程中，一些大型支付机构放眼全球、已经“走出去”为全球客户提供支付服务。与此同时，中国境内支付市场规模巨大，对外资机构构成持续吸引力。

2020年8月，美国运通与连连数字科技有限公司的合资企业——连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称“连通公司”）揭牌。这不仅意味着首家中外合资银行卡清算机构正式入局中国银行卡清算市场，同时也标志着中国支付清算行业在深化发展和开放的道路上迈出了坚实一步。

除连通公司外，近年来我国支付清算领域还迎来多位“入局者”，对外开放步伐加快。2019年9月，PayPal通过收购国付宝70%的股权，成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场，此后于2021年初将持股比例增至100%。2020年2月，万事达卡公司和网联公司合资的“万事网联信息技术（北京）有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请获批。

招联金融首席研究员董希淼表示，开放将在客观上推动我国境内支付清算市场更好地遵从国际规则、提高服务水平、防控金融风险，对于推进金融供给侧结构性改革、提升金融服务实体经济能力具有重要的现实意义。在“引进来”的同时，要努力实现支付清算市场双向开放，推动我国银行卡组织和跨境支付服务积极“走出去”，提升国际化服务能力和水平。

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