警惕SAAS服务中的“大商户+二清”模式

　什么是“大商户+二清”模式?

　所谓“大商户+二清”模式就是所有客户资金都统一先划转至给某一个人或某一家公司(SAAS服务提供方，下面称之为“平台”)，再由这家公司或个人结算给该平台二级商户(SAAS服务使用方，下面称之为“子平台”)，均属于违法违规行为。也有平台部分二清，什么意思呢，就是有部分客户资金直接进子平台商户，但如果你要使用某些营销工具或其他服务，这部分客户资金必须先进平台大商户，由平台统再结算给子平台。

　“二清”的危害不言而喻，平台方随时有携款潜逃的可能，会导致一些子平台血本无归。虽然监管跟清算组织相继下发市场规则政策，支付市场近些年来得以过滤诸多“劣币”。虽然传统的二清已逐渐消亡，但近年来出现的“变相二清”(POS机办理中心定义为二清2.0)依然存在。近期在支付机构屡遭罚单的紧张时期，又有一些互联网领域做“SAAS”服务的公司存在着用“变相二清”模式来非法沉淀资金，支付领域的二清事件再次被曝光，引起了广泛关注。

　为什么明明知道“二清”非法，还有人去铤而走险?

　1、“大商户+二清”模式能沉淀大量子平台资金，其中利润可想而知。打个比方，一个大平台旗下所有子平台流水是10亿，提现周期是t+3，也就意味着平台有10亿资金滚动，只要运作正常，这10亿资金其实就是大平台随时可以挪用的资金，后面进来的补前面漏洞，除非出现中间环节资金链断裂，才会出现爆雷，2018年很多P2P平台模式跟这个也有点类似。

　2、互联网监管空白地带，制度的迭代赶不上互联网新模式发展速度，于是就出现了各种P2P爆雷到各种空气币、传销币再到新型的SAAS”大商户+二清”模式，监管滞后的，给了很多人钻空子机会。

　央行对于“二清”现象的整治力度也越来越大，禁令不断，其中2017年的“217号文”可谓是行业影响最大的一个文件。

　2017年11月，《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(简称“217号文”)，直指互联网行业的“二清”机构，明确要求加强对无证机构的整治，加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，并从严处罚违规为无证机构提供支付服务的市场主体。

　从文件可以看出，央行不仅要整治“二清”机构，还要从严处罚为“二清”机构提供支付服务的持证机构——意思是，如果为“二清”机构提供支付服务，支付宝和微信支付这类机构也是要承担责任的。这对于“二清”机构来说可为是毁灭性打击。

　改革开放40年，随着中国人口红利消失，中国进入了精益创业时代，企业需要各种各样的SAAS工具服务来辅助创业更加高效、更加智能，所以未来20年SAAS服务平台会迎来下一个互联网的发展红利。企业高速发展离不开SAAS平台的赋能，但同时企业在选择SAAS服务时也要擦亮眼睛，选择靠谱的SAAS平台。

　那怎么选择SAAS服务?

　一个最重要点就是：问清楚，子平台所有客户交易资金是划到哪个平台?是进平台方商户而后再分配还是直接划到子平台商户，如果是先划到平台方商户再分配模式，就是典型非法“二清”模式。

　简单测试一下自己的SAAS平台：自己进平台发起支付，看收款方是你自己公司还是别的公司，如果是自己公司，就没问题，如果是别的公司，那就是二清，除非收款方有支付牌照，具备代收款权限。

　以上支付界面截图，只是告诉大家怎么看资金去向的例图，有支付牌照的公司是具备代收款权限，没有支付牌照的就是二清。目前有部分公司具有支付牌照，例如：支付宝、微信、银联等。