315将来，支付消保该重视哪些问题？

315消费者权益日即将到来，各行各业开始回顾、审视自身消费者权益保护做的怎样，而支付在过去几年一直是备受各方关注的领域，那么支付行业有哪些乱象值得审视呢？

费率之乱

近期，各大收单机构开始公示费率，借记卡及其他场景的支付费率普遍在0.25%到0.6%之间，POS刷贷记卡和银联单笔超1000元二维码支付的费率高达到2.5%或3%。相对来说，后者是相当高的费率水平。

虽然自96费改之后，收单费率采用市场调节价，费率3%左右并无不妥。但收单机构往往出现通知不到位、短时间内突击涨价等情况，这在过去的2023年引发了大量的市场投诉。此外，增值服务费、机具服务费、运营服务费等琳琅满目的收费项目，也存在通知商户不到位、模糊概念等问题，造成乱扣费的乱象。

此外，在2023年，各大收单机构经历了巨额罚单、套码追缴等事件之后，经营压力陡升，这也使得收单机构纵容服务商进行“乱收费”“割韭菜”，这带来了较坏的市场影响。随着《非银行支付机构监督管理条例》即将在5月1日执行，这类乱象有望得到遏制。

预付卡之乱

多用途预付卡是支付行业经常出现乱象的领域，备付金集中交存之前，挪用备付金几乎是行业的常态，出现了畅购卡、益民卡等兑付困难的风险事件。随着监管加强，预付卡乱象得以缓解，但备付金利息大幅下降、移动支付盛行之后，预付卡企业生存压力持续加大，但仍然有不少企业铤而走险，从事违法违规行为，侵害消费者利益。

近日，预付卡机构江苏大众书局商务服务有限公司（简称大众书局）就出现了兑付危机，药店、加油站、商超等原来支持大众书局预付卡的商户逐渐取消合作。与诸多线下商家退出合作的同时，大众书局开通了线上兑付渠道，但有用户反馈，其线上渠道的商品价格普遍溢价严重，许多商品是市场价的2~3倍。

这就意味着，同样的资金，大众书局预付卡只能购买倒市场一半甚至更少的商品，严重侵害了消费者的合法权益。

据移动支付网统计，2023年一共有15张支付牌照被注销，其中10家机构是内含“预付卡发行与受理”资质，且全部为单一地域类型。在合规压力、政策因素以及市场环境的综合作用下，会有更多预付卡企业退出市场，或许有机构想最后一次“割韭菜”，预付卡乱象仍然会存在。

信息安全之乱

对个人信息保护的不力，一直是支付行业面临的普遍问题。许多人都曾收到过，以到期为由更换POS的营销短信，甚至骚扰电话。2023年的315晚会就曝光了短信诈骗黑产，这也使得很多机构关注到了POS机更换短信中的诈骗黑产。

不法机构多借正规支付机构之名，表明POS机即将停用，并会寄送低费率机器，引诱用户办理其POS机。而后便可能出现押金克扣、乱收通讯费、暗涨费率甚至资金完全不到账的情况，相对于普通短信诈骗的钓鱼网站窃取资金，电销POS机往往更加隐蔽，消费者维权也更加曲折。

此外，通过个人信息买卖或者窃取，以进行POS诈骗、营销的案件也不少。2023年8月，厦门法院就曾宣判了一起侵犯公民个人信息案，此案的案犯涉及窃取个人信息用于推广POS机业务。犯罪嫌疑人入侵了一家科技公司开发的跟单系统后台，非法窃取相关公民个人信息7万多条。拿到公民个人信息之后，犯罪嫌疑人将泄露信息用于POS推广，后续犯罪嫌疑人又发现出售公民个人信息有利可图，就以每条0.7元的价格出售。

贩卖公民信息是合规底线，但仍然有许多机构，从各个渠道获取公民信息之后，进行POS推广活动，这便存在一定的违法风险。

跨境支付之乱

在国内支付领域趋于成熟，竞争足够充分的情况下，许多机构选择了跨境支付这一新赛道。但是随着产品、通道、服务逐渐趋于同质化，一些“骚操作”开始出现。

早期为了吸引更多卖家使用其支付服务，许多支付服务商会选择“0费率”“低费率”等直观的营销方式快速获取第一批商户。然而这背后存在诸多隐藏的坑，例如虽然费率较低，但很多收款机构会在汇差上做文章，擅自加减汇率的方式，使得出海企业遭受更严重的“汇损”。

此外，也有部分支付服务商由于自身经营、合规存在问题，致使账户冻结情况发生，也会直接导致出海企业的损失。更有甚者，一些支付服务商并不拥有支付牌照，或者仅拥有部分地区的支付牌照，合规上大有问题，一旦出现违规事件，支付服务商甚至可能携款跑路。

此前监管机构曾多次强调“无照驾驶”的问题：无论境内外机构，在我国开展金融活动必须持牌经营，遵守我国法律法规。如果企业拿了外国的牌照，没有在我国拿牌照就给我国消费者投资者跨境提供金融服务，在我境内有各种变相商业存在，这是无照驾驶，是对一个国家金融国境的侵犯，是对一个国家金融主权的侵犯，是非法金融活动。

目前跨境支付相关监管措施尚不完善，这也可能出现许多投诉问题，跨境支付领域的乱象仍然有可能进一步爆发。

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