信用卡内的消费透支额度已经用完，每个月到了还款日，持卡人为了避免逾期还款产生征信污点，只能向他人借钱还款，然后再通过灰色的“套现”渠道，将信用卡的额度再次刷出来变现，从而还款给他人。也有的通过再向其他银行申请办理信用卡，又获得新的额度，将新卡的额度刷出来，再还款其他信用卡，这种俗称“倒卡”，也就是以卡养卡。
这种无力还清信用卡，利用信用卡的特点，可以每月还款后恢复额度继续使用，每月重复刷卡倒卡的持卡人，犹如被信用卡绑架了，变成了信用卡的“奴隶”，所以就有了这个形象的称呼：卡奴。
最近，一个视频刷爆网络，是一位持卡人讲述自己如何成为卡奴，并且为了倒卡养卡，信用卡越办越多，最终逐步累积到高达60万的负债，让人深思，发人深省。
卡奴的产生有多方面的原因，最主要的因素，一是持卡人的盲目消费，冲动消费，没有节制，超出自己的能力范围；另一个方面，银行为了获取利益，大面积发行信用卡，推销信用卡，也是不容忽视的一个原因。信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。
信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。信用卡起源于英美等国，并在上世纪60年代迅速发展，风靡全球，在80年代随着改革开放和市场经济的发展，信用卡也逐步在我国发行，并在近十年获得迅猛发展。根据最新数据，2021年一季度，我国信用卡累计发行数量达到7.84亿张，全国银行总授信额度达到19.64万亿元。
但是，还有一个数据，信用卡逾期半年尚未偿还总额达到892.2亿元人民币。事物都是具有两面性的，信用卡产品高速增长的背后，一定会带来一些隐患，首当其冲就是资产质量问题。各家银行野蛮式发展信用卡业务，为了完成任务，批量办卡，甚至走进高校和工厂，一些不明就里的群众，没有经济来源的学生，也都踏入了信贷领域。正常情况下，使用信用卡来提前消费，是没有问题的，只要在下个月按时还款即可，但对于本身就缺钱，且控制力较弱的人来说，通过信用卡消费，一般到最后都无力偿还。不是每个人都有那么强大的自制力，看见银行给自己提供了一份可观的信用额度，“花得起还不起”的问题就被抛之脑后，先享受再说成为了共同的想法。“刷卡一时爽，还款泪两行”，不少人由于没有控制住超前消费的手，陷入了以贷养贷的恶性循环，从此就走上了一条“不归路”。最直接的后果，就是征信报告中到处都是逾期记录，买房买车的贷款都没办法批下来，结了婚还影响配偶申请贷款，即使有幸全部结清，五年之内也得一直深受其害。假如没有信用卡，一个人想购买一个心仪的商品，但是钱又不够，可能会放弃购买，也可能会向亲戚朋友借款购买。而借款能否成功，借款的金额能否达到自己的要求，都是不确定性的，不是百分百能借到的，也就是说，这笔超前超能力的消费，有可能不会顺利或者不会成功。而如果手中已经持有信用卡，则可能就一时冲动透支刷卡购买了，并且没有任何阻碍，消费非常便利，即拥有了心仪的商品，又享受了购物的乐趣。
如果是向他人借钱购物消费，即使借款成功，消费后无力还款，可能会拖欠很长时间，甚至会变成“烂账”，永远不还了。但是在未还清欠款前，出借人很可能不会再第二次借款给你消费，因为担心你无力偿还，这实际上就是避免了债务人的债务不断增长，避免了“坑”越来越深，导致债务人最后永远无法爬出来。而且，私人借款也不会上征信，对以后购房购车贷款没有影响。
而如果是使用信用卡透支消费，则很容易变成卡奴，如果下次又想购买心仪的商品，又再次向银行申请新的信用卡，这样导致负债越来越多，就向视频中的主角一样，信用卡越办越多，最终成为了负债60万的卡奴。信用卡每月刷卡倒卡，不但占用自己的大量时间，而手续费更是一笔不小的开支，以每月刷卡10万为例，按照POS机刷卡标准费率0.6%计算，每月的手续费开支就是600元，如果是刷20万、30万，手续费不但要翻倍，而且每月要耗费大量的精力、时间，去进行刷卡倒卡，稍有不慎，还会造成逾期，影响征信。卡奴本来就是资金不够，收入低无力还款，如果每月还要将不高的收入拿出来一部分付刷卡手续费，则会更加加重自己的负担，更加无法还清信用卡上岸。而耗费大量时间在刷卡养卡上面，卡奴也更加没有多余时间去做副业赚钱，也没有时间去学习提升能力获得更多的收入。由此可见，卡奴会进入一个恶性循环，越陷越深，越来越糟，负债越来越多，最终导致永远无法上岸。当卡奴到了这个程度，已经精疲力竭，无计可施时，到了崩溃的边缘，最终可能就放弃了养卡，放弃了还款，放弃了维护征信，让信用卡直接逾期，成为银行的黑名单。所以，近年来银行信用卡逾期半年未偿还的额度越来越高，不断攀升的原因就是来自于此，很多卡奴已经放弃了，“躺平”了，不再是卡奴了，变成了失信人。逾期未还款总额越来越大，风险越来越高，这也是导致近年来多家银行加大信用卡风控力度的原因，很多银行减少甚至取消了信用卡积分，很多银行增加了第三方支付的商户黑名单（招行号称天书），通过这些方式限制用户刷卡套现，避免风险扩大，还有的银行则简单粗暴的直接将风险用户信用卡降额封卡，一步到位。信用卡大量发行，产生了大量卡奴，卡奴躺平后，最终又产生了大量的逾期未还款，随着逾期规模越来越大，甚至将一家催收公司都推到了纳斯达克上市的门口。湖南永雄资产管理集团有限公司成立于2014年4月，前身是2006年创立的湖南裕邦律师事务所，2008年7月进入银行信用卡逾期欠款清收服务领域，并自主研发信用卡逾期欠款清收结算系统。永雄集团总部位于湖南长沙，分支机构遍布中国内地30多个城市，2018年，催收巨头向美国证监会提交了上市申请。
由谭曼一手创立的“湖南永雄”以信用卡逾期款催收为主营业务，合作客户主要为商业银行及消费金融公司，实际业务就是催收逾期贷款。在2019年成立仅5年时间，湖南永雄已拥446亿元在催逾期贷款，集团旗下员工超万名，号称“中国最大的拖欠信用卡应收账款催收服务提供商”。催收服务佣金是永雄的主要收入来源，催收回款越多，意味着盈利空间越大。数据显示，2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄催回的应收欠款总金额分别为14.36亿元、20.54亿元和15.56亿元，2020年催回欠款达40亿。当卡奴“躺平”后不再倒卡养卡，信用卡逾期后随之而来的就是银行的催收，银行一般在催收1年或者2年后仍然没有还款的，就会将这些“烂账”打包给专业的催收公司，由催收公司负责追回逾期欠款，银行则付给高额提成。
在pos机办理中心会员群内，有网友就介绍了自己曾经做信用卡催收的一些经历。
不但银行大量发行信用卡，很多互联网大厂也进入了消费金融领域，都在分抢这块蛋糕。
支付宝有“花呗”，京东有“白条”，微信也推出了“分付”，如此众多的金融产品，无非就是要你买买买，但是当人们一不小心陷进去后，后悔已经来不急了，只能慢慢变成“卡奴”，以后还会出现“花奴”、“白奴”。。。
刀子能够杀人，但是不能怪销售刀具的，刀具的使用人才是关键，冲动是魔鬼，责任只能自负，但是国家还是有对于刀具的管控制度，这样可以减少一些意外发生。消费是拉动经济增长的三驾马车之一，企业推出消费金融产品，自己自负盈亏，同时还带动了消费，所以国家也是乐见的，是支持的。
然而，当透支了未来的消费，当卡奴越来越多，当失信人越来越多，当逾期债务总额不断增长的情况下，国家是不是也应该要采取一些管控手段，采取一些限制措施呢？
有网友曾经形容，“珍爱生命，远离三毒：信用卡、网贷、毒品”，其实，赌博不能去掉，信用卡实质也是一种贷款，所以，POS机办理中心认为，珍爱生命，要远离贷款、毒品、赌博，因为这些一旦陷进去，就可能会永不翻身。就如网友所说的，要么淹死，要么上岸，但是上岸是何其艰难。对于已经下水的人，引用视频中主角的一句话，“既然跌倒了，就勇敢的爬起来”，现在国家出台的“个人破产法”，可能也是一个出路。
世上没有后悔药，不能自律的人，可能很难过好这一生。本文由拉卡拉POS机办理中心整理，未经许可不允许任何形式的转载，本文唯一地址:
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