从网点与支付出发，谈5G下的银行金融科技创新

支付查" data-alias="zhifucha" data-signature="查支付就上支付查！查备案外包服务商、支付牌照、收单机构号、小票信息等。" data-from="0">

摘要：5G，即第5代移动通信技术，作为产业互联网的重要基础设施，其重要性不言而喻。5G因其高速率、大容量、低时延三大特性，对产业发展带来深远的影响，商业银行作为社会生活的重要参与者，其金融服务模式也必将因5G的到来而重塑。本文从与客户日常生活密切相关的银行网点与支付两个场景出发，剖析与展望了银行如何利用5G进行金融科技创新，从而实现银行金融服务模式的升级，并联系建行实际，对建行在这两个场景应用5G的现状进行了介绍。

关键字：5G，网点，刷脸支付，无感支付，创新，升级

2019年6月，工信部颁发5G商用牌照，我国进入5G网络时代。

得益于5G网络高速率、大容量、低时延的特点，许多以往受限于4G通信技术的智能科技在5G技术的赋能下将获得新的生命力。

在5G技术的赋能下，科技领域的创新与迭代可能会比以往任何时候都要多且快，其对行业产业、社会以及个人的影响也将日益加大。一方面5G从技术上引发的物-物智能联动以及产业互联网的快速成长，将为所有的上下游产业形成巨大的技术蓄水池，并穿透式、大范围、多角度引发商业模式、服务模式等的变革，这些变革又将传导到最终社会个人生活、消费等方式的改变。银行业也将在这场时代变革中受益匪浅，银行的商业模式、经营模式、服务模式、管理模式都将随之升级，创新衍生出更符合时代和更贴近客户的模式。

5G时代，金融科技领域将会是创新的重点和难点之一。人工智能、云计算、物联网、大数据、边缘计算等技术都是金融科技领域的关键性技术。于银行业而言，这些都将是未来银行催生金融服务新业态，创新服务新模式，推动金融生态变革，推进银行向数字化、智能化发展，维持银行持续转型升级的主要推动力。

随着5G智能终端的普及，以及人工智能技术、音视频交互技术在智能终端的深度集成，在大量的5G终端设备实际应用后，将会进一步拓展银行的服务范围和服务能力。在超高网速的5G网络覆盖下，银行将利用物联网以及人脸识别、声纹识别等多种技术，将系统与用户手上的终端设备实时联接，实现人与网点、人与业务的无感联结。用户只需通过手上的5G手机、VR/AR等移动智能终端即可随时随地连接银行系统，获取银行的服务。

设备和技术的革新，还将创新服务和交互手段，营造更多更全面、体验更好的服务场景，提升银行的服务体验。可能在不久的将来，银行的物理网点将会逐渐减少，乃至消失，银行将会加快向线上化、虚拟化转型。一方面，人们再也不用亲临银行柜台，只需带上VR/AR等可穿戴交互设备即可在家与网点柜员面对面交流，办理诸如开户、挂失补卡、电子渠道签约、贷款等目前必须去银行柜台办理的业务。另一方面，银行网点可以通过5G技术联合VR/AR、人工智能、生物识别、微表情识别、边缘计算等技术应用于场景营造、迎宾服务、互动展示、导航指引、业务办理等，给客户提供更贴心、更细致、更智能的沉浸式服务体验。目前各家银行都陆续开张了自己的5G银行网点，包括建行、中行、光大、民生等国有银行及股份制银行。这些5G网点中除了提供基础金融服务外，还提供VR购车、VR看房、智能试衣等服务。2020年9月，建设银行广东省分行就在广州市壬丰支行打造了建设银行首家数字住房“5G + 智能银行”，创新性将网点虚拟化、数字化、场景化、服务智能化，为用户提供更有温度的“一家一站式”金融场景服务。

单从金融科技领域出发，5G技术的发展除了可以让用户办理银行业务时更方便、拉近用户与银行之间的距离外，金融科技的进步对人们日常生活影响更大的，是支付方式的改变。

支付是银行的主要产品之一，并且是构成“商业运营-场景搭建-支付完成”消费闭环的核心要素。现阶段，人们的支付介质主要是现金、银行卡、网银盾、手机银行或第三方支付等，支付仍然是需要人们“掏手机扫码”、“刷脸”、“刷卡”具体操作的一个金融服务。

未来，支付将不再是银行或者第三方提供的一个业务或一个产品，它将深度融合于生活消费场景中，存在于所有的触点载体中，融入于交易流程中。客户逐渐意识不到支付业务和步骤的存在，实现无感化。支付产品将消失，但支付不会消失，而是最终实现与人们生活的融合。

在5G高速网络的加持下，高清摄像头在未来的应用会越加广泛，AI技术也将得到快速的发展和应用，更多的感应设备可以运用于日常生活场景当中，支付手段也可以从现有的指纹识别、扫码支付进一步延伸到人脸/人体识别、声纹识别等等。

刷脸支付，是一种基于人脸识别的支付方式，其基本原理是将通过终端硬件采集的人脸信息与云端存储的信息进行比对，从而判断每个人的身份，然后将被采集人的面部信息与支付系统之间构建关联，完成认证与支付[1]。目前支付宝、微信支付等支付机构的刷脸支付终端采用的是三维结构光摄像头，通过红外发射激光器投射的光线折射和反射的信息变化完成人脸特征的测算[2]。

借助新零售领域的铺展，刷脸支付将会成为5G和人工智能（AI）催化下最快落地的应用场景。在4G时代，虽然刷脸支付也有应用，但受制于网络、光线、算法性能，人脸识别的速度和准度无法满足很多现实场景的要求。而受益于5G网络的高速率、低时延，人脸识别的速度和准度都会大幅提升。另外，依托5G时代万物互联的网络生态，硬件设备性能的显著提升，刷脸支付将不仅仅只是“刷个脸”那么简单，人工智能（AI）系统除了会对不同人脸的特征进行针对性抓取数据，还可以结合几何特征、动态特征和空间识别鉴别支付场景的状态并予以记录[3 ]。

在不久的将来，人们逛街购物再也不需要排长队等候结账，只需看一眼摄像头即可完成支付。搭乘公共交通出行也不需刷卡扫码，闸机处的高清摄像头会自动抓拍人脸并追溯名下登记的账户完成扣费工作。目前，建设银行与郑州地铁联合研发的“刷脸过闸”系统已全面覆盖郑州地铁全部站点，实现千万人级脸库规模，毫秒级识别认证，金融级资金安全防护。现在已广泛应用在停车场的无感支付以后也将更加“无感”，当下的停车场需要抓拍车牌号码以记录停车时长，并且车主需要提前将车牌与支付账户绑定。在5G普及后，系统抓拍的将是车主人脸而非车牌，通过记录车主驾车进场及出场的时间计算时长，开车出场时，系统通过识别车主人脸，将自动追踪车主名下银行账户完成缴费工作；如此一来，以后再也不用烦恼车牌绑定的流程，也解决了部分停车场网络信号弱导致缴费受阻的问题。截止2020年6月，首次推出无感支付的建设银行在全国已拓展无感支付商户超过5000户，包括30多家机场、23家高铁/火车站、156家医院等；仅深圳地区，建设银行的无感支付也已覆盖超过500家停车场；同时也覆盖了停车、加油、洗车、车检等用车场景，后续建行也会持续创新无感支付的实现模式，实现无感支付的全面升级。

未来，银行将突破传统的金融机构形象，积极介入5G带来的产业转型，一起用金融科技赋能行业的发展，以更智能、更贴心的形象融入到人们的日常生活中，借用5G高速率、大容量、低时延的特性，使客户可以随时随地、随心随意地获得银行泛在、无界、智慧的金融服务。

参考文献：

[1]：吕浩.刷脸支付引发的安全问题及防控对策[J].法制与社会,2020(13):228-229

[2]：刘晓明,夏天文.支付机构刷脸支付技术应用现状及问题研究[J].金融科技时代,2020,28(12):59-63.

[3]：黄春美. 基于人脸识别的第三方支付系统[D]. 扬州大学, 2019.

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